FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

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Comparación de tres tipos de prima
Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
Considérense estas tres primas:
Comparación de tres tipos de prima
1) 2,50 dólares por póliza para una indemnización por fallecimiento
de 200 dólares por cuatro meses de vigencia de un crédito;
2) 1 % del crédito desembolsado para un seguro de garantía de pago
de deudas por cuatro meses de vigencia del crédito;
3) 3 % de la indemnización por fallecimiento para un seguro de vida
por un año.
En el primer caso, el tipo de la prima se fija por póliza. Con
independencia del tamaño del crédito, la prima es constante (2,50
dólares). Es una solución apropiada cuando la prestación, en este caso
200 dólares, no varía de una póliza a otra.
En el segundo caso, el importe de la prima depende del tamaño del
crédito, lo que conviene en pólizas en las que la prestación asegura está
relacionada directamente con la cuantía del crédito, como en los
seguros de garantía de pago de deudas.
Nótese que estos dos tipos se aplican a un determinado período de
vigencia de un crédito, que en el presente caso es de cuatro meses. Si
no se modifican los tipos, la cuantía de la prima en el primer caso por un
año de cobertura será 3 por 2,50 dólares, es decir, 7,50 dólares. En el
segundo caso, si el cliente contrata tres créditos sucesivos de cuatro
meses de plazo cada uno e importes respectivos de 200, 250 y 300
dólares, la prima por un año de cobertura equivale al 1 % de la suma de
los tres importes, es decir, 7,50 dólares. Aunque los importes
monetarios coinciden en los dos casos, la estimación de las primas es
muy diferente.
En el tercer caso, la prima se expresa como tipo anual aplicado a la
prestación. El coste de una cobertura de 200 dólares por un año
equivale al 3 % de 200 dólares, es decir, 6 dólares. Si se comparan éste
y el segundo caso, se observa que las prestaciones aseguradas
difieren. Con el seguro de garantía de pago de deudas (caso 2), la
prestación equivale al préstamo sin amortizar en el momento del
fallecimiento, que variará en función de la cantidad de tal crédito que no
se haya reembolsado. Sin embargo, en el caso 3, se ha establecido una
indemnización por fallecimiento fija, de idéntica cuantía
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independientemente del momento en que se produzca el deceso y del
importe del préstamo sin amortizar. En el tercer caso, puede estimarse
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros