FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 7
TARIFICACIÓN
Consideraciones finales sobre la tarificación a posteriori
El tamaño del régimen es el principal factor que afecta a la credibilidad del
historial. En regímenes de gran dimensión, el historial es un indicador
estadísticamente creíble de las tasas de reclamación subyacentes, y se le
otorga la importancia pertinente. Por el contrario, en regímenes menores, las
cifras de reclamaciones son muy variables, y es probable que las tasas de
reclamación se caractericen por una elevada inestabilidad. Los tipos iniciales
subyacentes de las primas revisten una enorme importancia para los
regímenes pequeños, ya que se otorga muy poca influencia al historial y es
poco probable que éste afecte a la prima estimada.
Sin herramientas estadísticas de gran sofisticación, la determinación de
primas mediante el análisis del historial representa una combinación de ciencia
y arte. Desde el punto de vista “científico” se trata de garantizar la propiedad y
corrección de los datos, analizando detenidamente las tendencias y patrones
existentes y calculando las cifras con la máxima precisión posible. En cuanto a
la perspectiva “artística”, se trata de considerar todos los factores relevantes, y
decidir el modo de efectuar previsiones para acontecimientos futuros. Esta
ciencia artística es algo que sólo puede desarrollarse con una vasta
experiencia y un notable conocimiento de los factores que atañen al riesgo de
la actividad. Siempre que se alberguen dudas respecto a los supuestos o los
efectos de determinados eventos, es aconsejable adoptar un planteamiento
prudente y conservador respecto a la tarificación.
TÉRMINOS y CONCEPTOS ESENCIALES
Cambio de los perfiles de
riesgo
Cambio específico y
ocasional
Fluctuaciones aleatorias
Tendencias y curvas de
tendencia
7.3 Tarificación de nuevos productos
En general, se recomienda que los productos nuevos sólo se desarrollen
conjuntamente con un experto en el terreno de la gestión de riesgos:
aseguradores, actuarios o consultores. Cuando se presenta un producto, no
existe experiencia sobre que basar su tarificación, y debe obtenerse una
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros