FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Apéndice 2
Desarrollo de productos de
microseguro en SEWA
enfermedad y hospitalización y pérdida de vivienda y patrimonio. En 1994,
SEWA asumió la responsabilidad relativa al seguro de salud, y mantuvo el
acuerdo con LIC respecto a la provisión de seguro de vida para sus afiliadas y
sus cónyuges.
La transición de la obligatoriedad a la voluntariedad
Como sucede con la mayoría de IMF que adoptan un nuevo programa de
seguros, SEWA carecía de un mecanismo de prueba experimental
estructurado y reglado. Sabía lo que quería en cuanto a productos de seguro
para sus afiliadas, y trabajó año tras año para acumular la gama completa de
productos de las que dispone actualmente. Cuando en contadas ocasiones la
dirección detectaba problemas, trabajaba para corregirlos, aplicando un
análisis formal muy limitado.
Como puede observarse en la figura 2.2, SEWA inició la prestación
asegurando a todas las afiliadas en el año de comienzo de la actividad. Esta
medida fue un requisito inicial de LIC, en un intento por cubrir el mayor
consorcio de riesgo posible y de brindar a LIC cierto grado de protección frente
a la selección adversa. No se llevaron a cabo pruebas experimentales; SEWA
se limitó a destinar el producto a todos sus clientes.
Debido a las grandes distancias, así como a la falta de teléfonos, SEWA utiliza
el método del “boca a boca” y el sistema postal para comunicarse con su gran
número de afiliadas, cuya cifra supera las 200.000. Se ha comprobado a lo
largo de los años que el traslado de información a estos miembros resulta
complicado. A pesar de ello, SEWA decidió, por razones de eficacia, que las
primeras primas se abonasen con cargo a cuentas de depósito de las afiliadas
abiertas en la propia Asociación. De este modo, cuando vencieran tales
primas, bastaría con cargar las cuentas de todas las afiliadas, y todas
quedarían aseguradas. La organización comprendió de inmediato que tal
medida constituía un error, ya que sus clientes, desinformadas, observaron de
repente que sus saldos se habían reducido a cambio de un producto del que
nada sabían.
Esta experiencia pone de relieve uno de los problemas que afectan a los
productos obligatorios, en especial en el lanzamiento de éstos o de otro tipo de
actividad. Puesto que se obliga a todos los clientes a adquirir el producto, las
instituciones tienden a aplicarse con mucha menor efectividad al proceder a su
comercialización. Este tipo de deficiencia suele dar lugar a sorpresas
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros