FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
2. tratar de reclamar con cargo a la herencia: las IMF que aplican una
metodología de préstamo individual no cuentan con el grupo como recurso,
por lo que, si fallece un prestatario, pueden intentar reclamar que la deuda
se satisfaga con cargo a la herencia o apropiarse de la garantía auxiliar.
(Algunos grupos de prestatarios intentan aplicar igualmente este
planteamiento, en lugar de rembolsar de su bolsillo las deudas de un
miembro.) Por desgracia, esta reclamación respecto a la limitada renta de
los supervivientes (debido al fallecimiento del sostén económico de la
familia) se produce cuando los hogares afrontan un incremento de sus
gastos (para pagar el funeral). Por algunas IMF puede resultarles poco
agradable dirigir este tipo de reclamación contra las herencias, que puede
además deteriorar la imagen pública de la organización;
3. cancelar el crédito como fallido: las IMF que no obtengan los saldos
pendientes de los prestatarios fallecidos de su grupo o de la herencia
correspondiente pueden proceder a la cancelación del crédito como deuda
incobrable o fallido. Puesto que las alternativas pueden generar una
publicidad desfavorable y tensiones con los clientes, esta opción resulta en
ocasiones más rentable. Un problema de la cancelación alude a la
posibilidad de que las IMF no efectúen un seguimiento de las pérdidas por
créditos vinculadas a fallecimientos y de que, por tanto, ignoren si los
gastos asociados a éstos tienden a subir. Si una IMF se propone avanzar
en el mercado y ofrecer créditos de mayor cuantía, puede encontrarse con
que este medio de cubrir los riesgos de fallecimiento resulta caro, sobre
todo en regiones donde las tasas de mortalidad empeoran. Si una
catástrofe u otro riesgo covariante da lugar a la muerte simultánea de
varios prestatarios, este modo de actuación puede provocar graves
penurias para la IMF;
4. establecer un auto seguro: a fin de efectuar un seguimiento de las
pérdidas asociadas a fallecimientos, así como de trasladar los gastos
adicionales a los clientes en forma de un tipo de interés más alto o de una
comisión, algunas IMF optan por establecer un auto seguro. Por ejemplo,
pueden cobrar una pequeña comisión adicional, que depositan en un fondo
de reserva. Si un cliente fallece, el saldo pendiente se cancela y se deduce
de dicho fondo. Este mecanismo ayuda a las IMF a reducir sus pérdidas
asociadas a créditos. Además, permite llevar a cabo un seguimiento de los
casos de incumplimiento debidos a decesos y cobrar los saldos pendientes.
Algunas IMF extienden la finalidad del fondo a la cobertura de pérdidas por
créditos asociadas a otros riesgos, como el de destrucción de empresas en
casos de incendio o inundación. Habitualmente, los precios de los auto
seguros tienden a ser algo arbitrarios, o se determinan de manera
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros