FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
lugar a una reducción del tipo de la prima si ésta resulta apropiada. El historial
de esta prestación debe ser objeto de un seguimiento exhaustivo, dado su
notable potencial de selección adversa.
7.5 Conclusión
En todos los ejercicios de tarificación se pretende estimar la probabilidad de la
reclamación. Esta variable resulta difícil de determinar con precisión, ya que
varía de una persona a otra y, tratándose únicamente de una probabilidad,
nunca puede medirse de manera directa. Las primas comprenden tres
componentes básicos: a) la probabilidad de reclamación, b) la prestación a
pagar si se da el evento objeto de la reclamación, y c) un denominador que
convierte la prima en una tasa. Estos elementos pueden identificarse y
estimarse individualmente, o de manera agregada respecto a un grupo de
personas. Los métodos de tarificación colectiva se recomiendan a las IMF, ya
que los métodos individuales exigen la disposición de experiencia y
conocimientos técnicos especializados, recursos informáticos significativos y
numerosos datos de partida. Los productos que ofrecen las IMF suelen
adecuarse a los métodos de tarificación colectiva, ya que las condiciones del
seguro no se fijan para un período significativo.
La tarificación a posteriori conlleva el ajuste de una taza de prima existente,
teórico o previo, de conformidad con el historial real de reclamaciones. La
ponderación otorgada a este historial depende de su credibilidad estadística.
Se requieren grandes precauciones para garantizar que el historial sea
aplicable al período futuro respecto al que se exigirán las primas. La tarea
comprende el análisis de las tendencias en curso y los cambios específicos y
ocasionales de los factores que afectan a las tasas de reclamación.
En los ejercicios de tarificación inicial de nuevos productos se hará uso de todo
dato relevante a disposición de la IMF en cada momento, así como de la
información y el asesoramiento obtenido de diversas fuentes adicionales,
entre las que figuran competidores, órganos de la administración pública y
asociaciones de aseguradoras.
Los métodos planteados en el presente capítulo constituyen meras directrices,
y no respuestas definitivas a los problemas de la tarificación. A menudo se
requiere una evaluación subjetiva de las situaciones, y la experiencia en
materia de seguros es necesaria para una gestión continua eficaz de la cartera
de riesgo.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros