FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN
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Tendencia continua<br />
Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros<br />
en instituciones de microfinanciación<br />
Por último, es posible que los cambios no sean específicos y ocasionales ni<br />
correspondan a fluctuaciones aleatorias, sino que formen parte de una<br />
tendencia continua. En este caso, las reclamaciones y primas pasadas deben<br />
elevarse (o reducirse) con arreglo a la tasa de la tendencia, desde el período<br />
en que se registraron éstas, hasta el período en que el se aplicarán las nuevas<br />
primas.<br />
Supongamos que se registra un incremento regular del 20 % anual en la<br />
probabilidad subyacente de reclamación, quizá debido al efecto del VIH/SIDA.<br />
Si el cambio ocurre de una manera continua (es decir, se trata de una<br />
tendencia lineal), el nuevo tipo puede fijarse de modo que sea aplicable a<br />
mediados del período posterior. Dicho tipo será un poco elevado en la primera<br />
parte del período, y un poco bajo en la segunda mitad, pero correcto como<br />
media a lo largo del período.<br />
Para calcular los tipos correspondientes a 2001, se aplicará en primer lugar la<br />
tendencia a todas las primas y reclamaciones históricas. Las primas y tasas de<br />
reclamación de 1999 se elevan en un 20 % de mediados de ese año a<br />
mediados de 2000, y, a continuación, otro 20 % de mediados de 2000 a<br />
mediados de 2001. Las primas y reclamaciones de 2000 se elevan en la misma<br />
proporción de mediados de 2000 a mediados de 2001. La cartera y el historial<br />
quedan expresados en términos de 2001, y la tarificación a posteriori se lleva a<br />
cabo ya como en el primer caso, agregando el historial de 1999 y 2000,<br />
calculando un factor de credibilidad y ponderando el tipo teórico anterior con la<br />
tasa de reclamaciones registrada (todos modificados por la tendencia).<br />
Las tendencias pueden seguir diversos patrones. Toda tendencia subyacente<br />
debe evaluarse detenidamente, y el ajuste del historial y de las primas con<br />
respecto al período deseado debe reflejar dicha tendencia, con independencia<br />
del patrón que adopte.<br />
Paso 8 – Ajustes para el futuro<br />
En el paso 7, se adoptaron las medidas pertinentes para compensar las<br />
tendencias existentes, desde el período en que se recabaron los datos, hasta<br />
el período futuro en el que se aplicarán las primas. No es necesario adoptar<br />
medidas adicionales para tener en cuenta tales tendencias. Si se prevé el<br />
planteamiento de nuevas condiciones o circunstancias, es posible que deban<br />
considerarse otras medidas. Por ejemplo, en el ejercicio de tarificación<br />
deberán tenerse en cuenta los ajustes de los gastos que pueden derivarse de<br />
una optimización operativa, futuras modificaciones del diseño de las<br />
prestaciones, etc.<br />
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros