FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Tendencia continua
Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
Por último, es posible que los cambios no sean específicos y ocasionales ni
correspondan a fluctuaciones aleatorias, sino que formen parte de una
tendencia continua. En este caso, las reclamaciones y primas pasadas deben
elevarse (o reducirse) con arreglo a la tasa de la tendencia, desde el período
en que se registraron éstas, hasta el período en que el se aplicarán las nuevas
primas.
Supongamos que se registra un incremento regular del 20 % anual en la
probabilidad subyacente de reclamación, quizá debido al efecto del VIH/SIDA.
Si el cambio ocurre de una manera continua (es decir, se trata de una
tendencia lineal), el nuevo tipo puede fijarse de modo que sea aplicable a
mediados del período posterior. Dicho tipo será un poco elevado en la primera
parte del período, y un poco bajo en la segunda mitad, pero correcto como
media a lo largo del período.
Para calcular los tipos correspondientes a 2001, se aplicará en primer lugar la
tendencia a todas las primas y reclamaciones históricas. Las primas y tasas de
reclamación de 1999 se elevan en un 20 % de mediados de ese año a
mediados de 2000, y, a continuación, otro 20 % de mediados de 2000 a
mediados de 2001. Las primas y reclamaciones de 2000 se elevan en la misma
proporción de mediados de 2000 a mediados de 2001. La cartera y el historial
quedan expresados en términos de 2001, y la tarificación a posteriori se lleva a
cabo ya como en el primer caso, agregando el historial de 1999 y 2000,
calculando un factor de credibilidad y ponderando el tipo teórico anterior con la
tasa de reclamaciones registrada (todos modificados por la tendencia).
Las tendencias pueden seguir diversos patrones. Toda tendencia subyacente
debe evaluarse detenidamente, y el ajuste del historial y de las primas con
respecto al período deseado debe reflejar dicha tendencia, con independencia
del patrón que adopte.
Paso 8 – Ajustes para el futuro
En el paso 7, se adoptaron las medidas pertinentes para compensar las
tendencias existentes, desde el período en que se recabaron los datos, hasta
el período futuro en el que se aplicarán las primas. No es necesario adoptar
medidas adicionales para tener en cuenta tales tendencias. Si se prevé el
planteamiento de nuevas condiciones o circunstancias, es posible que deban
considerarse otras medidas. Por ejemplo, en el ejercicio de tarificación
deberán tenerse en cuenta los ajustes de los gastos que pueden derivarse de
una optimización operativa, futuras modificaciones del diseño de las
prestaciones, etc.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros