FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo1
FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS
categorías de gastos: a) gastos de explotación, b) pérdidas del crédito, c) lo
que cuestan los fondos, y d) tasa de capitalización. Las primas de seguro
pueden desglosarse en componentes similares, con una gran diferencia: el
equivalente a la provisión para pérdidas del crédito es la prima de riesgo: lo
que cuestan las reclamaciones previstas durante el período considerado. Este
aspecto se examina con detalle, ya que los métodos de seguro se especializan
en la estimación de tal componente.
La prima de riesgo
Para que un producto de seguro resulte sostenible (y no digamos ya si se trata
de que sea rentable), la prima de riesgo o pura debe bastar para cubrir el costo
de las reclamaciones. Por tanto, la prima de riesgo teórica de una prestación
de seguro equivale al costo previsto de tales reclamaciones. Este costo
previsto de un producto de seguro se estima actuarialmente en función de dos
componentes: el importe que deberá abonarse (la prestación) y la probabilidad
de que se produzca el evento. La prima de riesgo, o el costo previsto de las
reclamaciones, es el producto de esas dos magnitudes:
prima de riesgo = importe de la prestación x
probabilidad de que ocurra el
evento asegurado
Las primas se expresan frecuentemente como proporciones del importe de la
prestación (tipos de prima), más que como cuantías absolutas, y tales
porcentajes se aplican a un período específico. El plazo afecta a la prima
mediante la modificación de la probabilidad de que ocurra el evento que da
lugar a la reclamación. Por ejemplo, en el caso de los seguros de vida, es más
probable que una persona muera en un período de diez años que en un lapso
de uno. En el recuadro 1.7 se propone un ejemplo de cálculo elemental de
prima de riesgo.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros