FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

5.2
Obligar a los clientes a encontrar
su propio seguro
Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
Esta forma de subcontratación brinda una protección marginal para la IMF y el
cliente. De hecho, algunos prestatarios se mostrarán reacios respecto a
pólizas de crédito vida obligatorias (véase el recuadro 5.2). Además, este
sistema no sienta las bases para que la IMF ofrezca otros productos de seguro
en el futuro: el seguro de cartera brinda la misma protección que la cobertura
de crédito vida, pero no facilita el acceso en última instancia a las pólizas de
prestación adicional, vidas adicionales o continuación.
Obligar a los clientes a encontrar su propio seguro
La cobertura del crédito vida se percibe en ocasiones como una
práctica abusiva. Suele venderse como seguro obligatorio y, a veces, en
relación con las prestaciones que se obtienen de un seguro a plazo
ordinario, resulta caro. Refuerza su dudosa reputación el hecho de que,
en numerosos países, se combina con créditos destinados a grupos con
bajos ingresos, ya que sus miembros padecen de unas garantías
adicionales limitadas. Si no fuese obligatorio, pocos clientes lo
contratarían.
Para resolver este dilema, PRODIA, una IMF en Burkina Faso, exige a
los clientes con créditos de gran cuantía que adquieran un seguro de
crédito vida (con PRODIA como beneficiaria) de la compañía
aseguradora mercantil que elijan. Aunque el elemento de obligatoriedad
permanece, la ausencia de acuerdos sobre reparto de beneficios o
cobro de comisiones entre tales aseguradoras y PRODIA impide que
pueda sospecharse de ésta como responsable de prácticas
5.2
abusivas, y
el coste de las pólizas se mantiene en niveles razonablemente
moderados.
5.3 Subcontratación mediante una unidad
autónoma
La tercera opción de subcontratación a disposición de una IMF consiste en
crear una filial o empresa autónoma en la que delegará sus actividades
básicas en materia de seguros. Algunas organizaciones, como CARD Bank en
Filipinas (véase el recuadro 5.3), comenzaron a ofrecer seguros en el marco de
la IMF. Después de acumular cierta experiencia y efectuar diversos análisis,
determinaron que la actividad aseguradora planteaba un riesgo grave para la
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AGuía Technical técnicaGuide paratoelDeveloping desarrollo yand la provisión DeliveringdeMicroinsurance microseguros