FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 3
CINCO PRODUCTOS
DE MICROSEGURO
resultar muy elevadas. Por último, una catástrofe natural
constituye un riesgo covariante que afectará a muchos de los
tomadores de pólizas de un asegurador al mismo tiempo. La única
manera de ofrecer seguros de catástrofes consiste en establecer
un régimen de reaseguro que amplíe el consorcio de riesgo a
numerosos países y regiones, y proteja a los aseguradores frente a
las pérdidas provocadas por acontecimientos de esta índole.
El seguro de propiedad brinda protección frente a los daños o las pérdidas de
activos personales o empresariales. Aunque no plantea ni remotamente tantas
dificultades como los seguros de salud o de catástrofes, hay tres cuestiones
que dotan a la provisión de este producto de cierta complejidad: a) los retos
asociados a la valoración de los activos asegurados; b) el riesgo moral de que
los tomadores de pólizas no cuiden sus propiedades si se encuentran
aseguradas; y c) las dificultades relativas a la comprobación de las
reclamaciones. Este último punto es especialmente delicado, ya que a los
tomadores les resultaría sencillo denunciar que un bien de su propiedad ha
sido robado. Al asegurador, puede resultarle gravoso establecer un sistema
administrativo para protegerse frente a reclamaciones fraudulentas.
Si una IMF trata de reducir la vulnerabilidad de sus clientes mediante la oferta
de un producto de seguro, estos tres tipos, dado su grado de dificultad, no
constituyen opciones idóneas para empezar; de hecho, existe una elevada
probabilidad de que la Institución en cuestión no pueda ofrecerlos, al menos
por sí sola. El seguro de vida, por el contrario, es un producto que las IMF
pueden proveer; de hecho, muchas de ellas ofrecen implícitamente ciertos
tipos de seguro de vida mediante la cancelación del saldo pendiente en caso
de fallecimiento del prestatario. La provisión de seguro de vida se ve
simplificada por el hecho de que el evento asegurado (el fallecimiento) resulta
fácil de comprobar y difícil de falsificar, ocurre una sola vez por persona y el
riesgo moral es bajo.
El presente capítulo comienza con la descripción de la gama general de
productos de seguro de vida, que comprende de los más sencillos a los
extremadamente complicados. A continuación, se presentan los cinco
productos de seguro examinados en el presente manual. Por último, la parte
más amplia del capítulo se dedica a la descripción de las características de los
cinco productos referidos.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros
El estudio de caso sobre
Burkina Faso que figura en el
Apéndice 1 pone de relieve una
manera innovadora de valorar
activos (en este caso, ganado),
controlar el riesgo moral, y
comprobar reclamaciones, si
bien no se aplicaba a los robos.