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4 VORSORGE UND VERMÖGENSAUFBAU
VORSORGE UND VERMÖGENSAUFBAU 5 Vorsorge und Vermögensaufbau Aufbau und Sicherung der persönlichen finanziellen Vorsorge zählen heute zu den wichtigsten Aufgaben jedes Einzelnen. Die demographische Entwicklung zwingt zu radikalen Einschnitten bei den staatlichen Vorsorgesystemen. Denn die Zahl der älteren Menschen in Deutschland nimmt im Verhältnis zu den jüngeren und erwerbsfähigen Personen seit Jahren dramatisch zu. Ein Trend, der sich in den nächsten Jahrzehnten noch verschärfen wird. Als Konsequenz müssen immer mehr Rentner von den Beiträgen immer weniger Erwerbstätiger leben, was zwangsläufig zum Zusammenbruch des Systems führt, wenn es nicht durch immer neue Rentenreformen angepasst wird. Doch unabhängig vom Namen, mit dem diese Reformen verknüpft sind – Riester oder Rürup – letztlich laufen sie auf dasselbe hinaus: Die Rentner erhalten künftig deutlich weniger als heute. Mit den Worten von Politikern oder Rentenexperten klingt dies alles recht simpel: „Das Bruttorentenniveau soll von heute 48 % auf 40 % abgesenkt werden.“ Was sich so unspektakulär anhört, bedeutet aber in der Praxis, dass künftig kaum mehr jemand von der gesetzlichen Rente allein wird leben können, ohne drastische Einschnitte seines Lebensstandards verkraften zu müssen. Netto werden die Renten von 70 % des Nettoverdienstes auf rund 50 % absinken. Bedenkt man, dass ein durchschnittlicher Rentner bereits heute mit nur rund 1.000 € im Monat auskommen muss, wird schnell klar, dass man sich auf den Staat allein nicht verlassen darf: Jeder Einzelne muss bereits heute zusätzlich für sich selbst vorsorgen. Private Vorsorge ist also nötig. Fragt sich nur: Wie? Und vor allem: Wie am besten? ‚Die’ richtige Antwort auf diese Frage gibt es nicht. Alle Vorsorgeprodukte haben Vorund Nachteile! Auf der einen Seite gibt es sehr sichere Produkte wie Kapitallebensversicherungen oder Banksparpläne. Doch bei dem aktuellen Zinsniveau, einer Mindestverzinsung von 2,25 % p. a. und dem Wegfall des früheren Steuervorteils bei Lebensversicherungen, wird die hohe Sicherheit erkauft durch einen bescheidenen Anlageerfolg, der letztlich den Kaufkraftverlust durch die Inflation kaum noch ausgleichen kann. Auf der anderen Seite gibt es chancenreichere Anlagen, wie Aktien oder Investmentfonds, aber wie insbesondere die vergangenen Jahre gezeigt haben, sind diese oft großen Wertschwankungen ausgesetzt und als Einzelinvestments für die Privatvorsorge somit auch nur eingeschränkt geeignet. Aber gute Geldanlagen muss es doch geben. Warum nicht einfach genauso investieren wie sehr vermögende Privatanleger oder institutionelle Großinvestoren? „Völlig ungeeignet! Viel zu riskant! Nur mit großen Summen möglich!“, lauten die Standard- Antworten auf diese Frage. Und in der Tat erfordern beispielsweise Gewerbeimmobilien einen Kapitaleinsatz in Millionenhöhe. Ähnliches gilt für Unternehmensbeteiligungen im Private Equity Bereich. Hinzu kommt, dass Privatanleger – wenn sie überhaupt Zugang zu einer dieser Anlageformen finden würden – wohl alles auf eine Karte setzen müssten, da eine weitere Aufteilung ihres Anlagevermögens auf verschiedene Investments im Regelfall nicht möglich wäre. Davon ist jedoch tatsächlich mit allem Nachdruck abzuraten. Für die Vorsorge, also für Ersparnisse auf die der Anleger später angewiesen ist, geht Sicherheit klar vor Rendite. Und diese nötige Sicherheit ist bei solchen Einzelinvestments nicht gegeben. Prognose zur Bevölkerungsentwicklung Die Deutschen leben länger. Gleichzeitig bekommen die Deutschen immer weniger Kinder. Die Folge: Die so genannte Alterspyramide verändert sich.
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