reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

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Reglamentacion y Supervision Estudios de Casolos sistemas de administración gerencial. Se espera que el banco continue utilizando lasmetodologías de micropréstamos probadas de K-Rep a tiempo que se expande y refina este serviciopara proporcionar servicios financieros a un grupo más amplio de clientes. La ONG sobrevivientecontinuará sus actividades de adiestramiento, consultoría y divulgación de información financiadaspor ingresos de servicios de consultoría y contribuciones de agencias donantes. Los donantes hanacordado continuar su ayuda a la ONG, ya que sus servicios de investigación y desarrollo, deadiestramiento y consultoría son valiosos recursos para las organizaciones de desarrollo de lamicroempresa en toda el Africa.El banco y la ONG funcionarán como instituciones completamente separadas. La ONG podráproporcionar servicios al banco en base contractual. Por ejemplo, la ONG podrá llevar a caboinvestigación del mercado, estudio de factibilidad para un nuevo servicio de préstamo paraadiestramiento de los empleados de banco. Sin embargo, no se requiere que el banco use a la ONGpara tales servicios. El único nexo entre las dos organizaciones será mediante Sociedad de CarteraK-Rep, sociedad que es propietaria de la ONG y será propietaria del 25 por ciento de K-Rep Bank,Ltd. 87FundamentoK-Rep decidió crear un banco por cuatro razones principales. A fines de 1992, K-Rep se dió cuentaque el capital subsidiado por donantes ya no podría satisfacer sus requisitos de financiación para elcreciente volumen de préstamos. K-Rep necesitaría encontrar maneras alternativas de financiar sucreciente cartera. Si K-Rep estableciera un banco, los ahorros de los clientes constituirían unafuente de fondos. Un informe de 1993 sobre el monto de ahorros movilizados, indirectamente, porla institución destacó que los ahorros de la mayoría de los clientes de K-Rep se iban a los bancoscomerciales a bajos tipos de interés. Estos ahorros fueron, eficientemente, transformados a unafuente de recursos para clientes pudientes del banco ya que los bancos difícilmente prestarían amicroempresarios de bajos ingresos. K-Rep, como institución financiera, pudo captar algunos deestos ahorros y convertirlos en préstamos otorgados a microempresarios.En segundo lugar, K-Rep vió la creciente e importante necesidad del mercado para serviciosfinancieros completos para ese segmento del mercado y no solo para el micropréstamo. En otraspartes del mundo la provisión de mecanismos de ahorro, así como el acceso al crédito han probadoser una ayuda para los clientes de la microempresa a fin de crear liquidez personal y reducir sunecesidad de préstamos a corto plazo durante períodos estacionales. Como una ONG, lasactividades de K-Rep estaban limitadas a la provisión de crédito y no podía aceptar depósitos.Tercero, la ONG reconoció la necesidad de servicios financieros de las comunidades de bajosingresos en general y no solo del sector de la microempresa. Como se refleja en el estudio de K-Repy de GEMINI, ninguna institución financiera formal apuntaba hacia este mercado. En combinacióncon la red de sucursales de bajo costo de K-Rep una insitución dirigida al mercado, con la capacidadde recibir ahorros y desembolsar créditos, podría desarrollar un importante lugar en el mercado conlimitada competencia. K-Rep cree que una institución financiera con simpatía por la micro empresapuede incrementar más rápidamente su base de depósitos si no se limita a ahorros demicroempresarios como la única fuente de depósitos.87 Si bien una ONG no tiene, técnicamente, accionistas y no puede ser propiedad de nadie, la influenciagerencial de la sociedad de cartera y la clara coordinación entre las dos hará que se perciba a la ONG como“bajo el control de” la sociedad de cartera de K-Rep.91
La Red de MicroFinanzasCuarto, la experiencia del BRI en Indonesia y de BancoSol en Bolivia, muestran que los bancoscomerciales que enfocan hacia los servicios microfinancieros no solamente son viables sino queademás producen utilidades. Con una capitalización adecuada, una estructura bien diseñada ygerencia profesional con experiencia bancaria, una ONG puede crear una institución financieraformal.Además de ofrecer ahorros y otros servicios financieros, la estructura bancaria permitirá a K-Repproporcionar altos montos de crédito a aquellos prestatarios que crezcan más allá del préstamoestandar al microcrédito y cuya historia de crédito con los sistemas de préstamos de Juhudi yChikola es favorable. Después de una cuidadosa revisión de sus opciones estratégicas, K-Repdeterminó que convertir su división de servicios financieros en un banco llevaría al máximo laeficiencia de sus operaciones.Estructura y PropiedadK-Rep Bank, Ltd. será un banco comercial privado, con inversores privados y un Directorio que esseparado, pero que está ligado a la ONG y a la sociedad de cartera. Tendrá una capitalizacióninicial de US$5.98 millones y una proporción conservativa de capital/activos de alrededor de 60% atiempo de sus establecimiento. El banco tendrá siete inversores privados, incluyendo un 25% depropiedad de K-Rep Holdings, entidad matriz de la ONG sobreviviente. La estructura de propiedadestá resumida en el Cuadro 18.Cuadro Nº 18: Accionistas de K-Rep Bank, Ltd.Inversores % de Propiedad Montos US$K-Rep Holdings LimitedShorebank CorporationKWA MultipurposeInternational Finance Corporation (IFC)Netherlands Development Finance Co. (FMO)Triodos DoenAfrican Development Bank (AfDB)25.0%18.0%10.0%16.7%5.0%6.8%16.7%1.496.0001.077.000598.0001.000.000299.000513.0001.000.000TOTALES 100% US$5.982.000K-Rep Holdings, Ltd. será el mayor accionista del banco. Comprará las acciones con las gananciasde la venta de los activos del banco. Además K-Rep Holdings recibirá un préstamo a largo plazo y abajo interés de Ford Foundation, dinero que a su vez, lo prestará al banco. El segundo mayorprestatario será Shore Bank Corp., un banco de desarrollo con base en los Estados Unidos y concerca de 25 años de experiencia operativa. Cerca al mismo nivel de propiedad estarán el AfricanDevelopment Bank y la International Finance Corp. La IFC ha sido por largo tiempo el apoyo deesta iniciativa. El AFDB busca apoyar estrategias viables de desarrollo en Africa y proporciona aK-Rep acceso a otros tipos de financiamiento regional.KWA es la asociación de empleados de K-Rep inscrita como sociedad cooperativa. Será propietariade 10% del banco como una manera de facilitar la propiedad entre los empleados. Este arreglo sirvecomo un premio por su desempeño a la fecha, así como un mecanismo para establecer un sistema deincentivo basado en el desempeño para futuros empleados del banco. KWA ha solicitado a CGAPen el Banco Mundial una donación para comprar sus acciones.92
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