reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

Reglamentacion y Supervision Estudios de Casonecesarios altos tipos de interés. Los costos optativos de BancoSol, que ya están muy por encima delos bancos comerciales tradicionales, aumentan aun más.Para tratar este asunto, BancoSol ha propuesto las siguientes normas para la documentación relativaa operaciones de microfinanzas. Estas incluyen la evaluación de la condición económica y financierade sus clientes por lo menos una vez al año, en vez de hacerlo con cada desembolso; verificar,solamente, el uso de préstamos de una suma mayor de US$3.000, en vez de hacerlo con todos lospréstamos otorgados; evaluar, continuamente, la apreciación del riesgo de una unidad familiar sin elrequisito reglamentario de un afidavit firmado por el cónyugue que verifique relación,activos/pasivos y renta/gastos; y mantener archivos adecuados de documentos originales conforme alas reglamentaciones. 47AnulaciónPor la primera vez, en sus cuatro años de historia, BancoSol ha comenzado a anular los préstamosincobrables. Dada la naturaleza de préstamos a grupos solidarios – montos pequeños respaldadospor garantías personales – los costos legales de recuperar las pérdidas pueden exceder fácilmente elsaldo pendiente. En Bolivia se aplica una serie de procedimientos a préstamos de US$1.000 omenos y otra a préstamos pequeños, las reglamentaciones permiten a los bancos evitar el procesolegal y establecer procedimientos internos. BacoSol ha propuesto agrupar los activos que no rinden,sujetos a un proceso interno de aprobación del anulamiento. El proceso incluirá el informe yrecomendaciones por las siguientes personas, en este orden: oficial de préstamo, comité de créditode la sucursal, gerente regional, gerente de administración de préstamos y representante de losaccionistas, seguido de la aprobación final por el Directorio.Para préstamos encima de US$1.000, se trataría individualmente, cada caso. BancoSol hapresentado dos procedimientos de cobro. El primero es iniciar un proceso judicial. Una vez que hansido notificados los deudores, los garantes y el juez, un abogado preparará un informe detallado conla documentación que endose la terminación de la acción judicial, debido a la falta de suficientesrecursos. Este informe será evaluado por el gerente regional, quien hará la recomendación inicial yla presentará al representante de los accionistas que presentaron inicialmente el caso ante elDirectorio.La segunda opción sería evitar el proceso judicial y comprende situaciones en las cuales el clienterecibe la ampliación de un préstamo, documentada en un anexo al contrato original. Se otorganpostergaciones por 90 días a fin de dar a los clientes la oportunidad antes de que comience la acciónlegal. BancoSol propone un proceso que otorga un total de 180 días para incluír a la corriente declientes de ingresos irregulares. Si no se ha efectuado un pago después de los primeros noventa días,BancoSol iniciará un proceso judicial para el cobro como se detalla en la primera opción.Apertura de sucursalesLas reglamentaciones de Bolivia para sucursales se basan en la estructura centralizada de lasinstituciones financieras tradicionales. La Superintendencia autoriza la apertura de agencias quefuncionan en un horario continuo y que se espera que resulten en agencias de servicio completo. EnBolivia hay muchas zonas en que hay demanda de servicios financieros pero donde BancoSol notiene oficina sucursal. Una demanda inicial en determinada zona no puede justificar los costos desistemas y de personal de una oficina sucursal completa que opere cinco días a la semana. Dependedel volumen del mercado y de la existencia de competencia, la generación de suficientes negocios47 BancoSol, 1996.55