reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

Reglamentacion y Supervision Estudios de CasoSUDAFRICARudolph Wilhemse y Steven GoldblattEl cambio en Sudáfrica a un gobierno democráticamente electo en 1994 ha resultado, entre otrascosas, en una completa revisión de la política bancaria del país. En Sudáfrica las leyes han sido,históricamente, instrumentos de coerción del estado, diseñados para promover la política racista delgobierno ilegítimo. Hoy en día, las nuevas leyes constitucionales están diseñadas para otorgar a losindividuos y a las comunidades la libertad para mejorar sus vidas. Uno de los principales obstáculospara crear nuevas políticas bancarias en Sudáfrica es cambiar la mentalidad de los empleadospúblicos y del público en general de manera que consideren las leyes como capacitantes en vez decoercivas.El mayor desafío para el sector financiero para Sudáfrica es satisfacer las necesidades, conutilidades, de la población que, anteriormente, no podía recibir servicios bancarios. Es la lucha poremparejar la demanda por servicios financieros de las comunidades de bajos ingresos con los riesgosy costos de proporcionar tales servicios.Microempresarios y Acceso al FinanciamientoSe calcula que 45% de la población económicamente activa en Sudáfrica está desempleada o trabajafuera del sector formal. La gran mayoría de esta población son africanos. Es posible que esta cifracrezca porque menos del diez por ciento de los nuevos ingresantes a esta fuerza laboral está encondiciones de encontrar empleo en el sector formal. Muchos de los que no están en condiciones deencontrar empleo en el sector formal optan por autoempleo en el sector informal. Los negocios en elsector informal, en paticular aquellos que son capaces de crecer y crear empleos tienen el potencialde jugar un papel crítico en la economía de la nueva Sudáfrica. Una de las principales limitacionesque inhiben el crecimiento potencial de las microempresas es su acceso a la microfinanza.Este es el abismo entre las necesidades de financiamiento de los microempresarios y los requisitos delos bancos comerciales. La banca de Sudáfrica ha desarrollado hasta ofrecer algunos de los mássofisticados servicios financieros del mundo, pero muy pocas instituciones financieras estándiseñadas para llenar las diversas necesidades del sector informal. Los bancos de Sudáfrica nuncahan considerado las pequeñas empresas de propiedad africana como un mercado atractivo. Losbancos consideran los préstamos a microempresarios como, extremadamente, riesgosos cuando nohay garantía, historia de crédito, plan de negocios o antecedentes de negocios. A causa de la Ley deUsura y los altos costos de transacción para administrar pequeños préstamos, los bancos noconsideran que es costo-eficiente prestar a este mercado. En la atmósfera, racialmente, polarizadade Sudáfrica, como un pilar de la minoría establecida, los bancos han esquivado el sector informal,predominantemente, africano. La infraestructura bancaria de Sudáfrica está también,geográficamente, segregada, de manera que muchos residentes de pueblos no tienen convenienteacceso a servicios financieros.La falta de comprensión entre los bancos y los microempresarios es recíproca. Los propietarios denegocios en pequeña escala no se inclinan a prestarse de los bancos a causa del arduo proceso desolicitud y del monto mínimo del préstamo que excede, usualmente, a las necesidades de los107