reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

La Red de MicroFinanzasLa cartera de préstamos de BancoSol era de US$35 millones a junio de 1996. De esta suma, 15%consistía de préstamos menores de US$500. El banco utiliza la metodología de préstamo de gruposolidario en un préstamo (de monto promedio de US$2.000) compartido entre cuatro o cincopersonas. En vez de considerar esta operación como cuatro o cinco pequeños préstamos, laSuperintendencia la cuenta como un solo préstamo grande que excede con frecuencia el límite deUS$2.000 para préstamos de garantía. Dados los niveles netos de activos de, aproximadamente,US$7 millones, las reglamentaciones permiten la suma de US$14 millones en préstamos sin garantía.BancoSol tiene aproximadamente, US$24 millones en préstamos sin garantía, lo cual resulta en queUS$10 millones, o sea el 27 por ciento de la cartera está en inclumplimiento. 44Esta restricción afecta a BancoSol como intermediario de microfinanza mucho más que a los bancoscomerciales tradicionales, dada su tecnología de crédito y el monto de sus préstamos. Si bien estarestricción intenta reducir el exponerse a riesgos de crédito, no tiene en cuenta la viabilidad y elrecord probado del mecanismo de préstamos del grupo solidario. La demanda de garantías tangiblesmina una característica básica del modelo de micropréstamo.BancoSol comprende que la intención de esta restricción es proteger los intereses de sus miles declientes. El Banco arguye, sin embargo, que esta reglamentación resulta en stándares irrazonablesde adecuación de capital y restringe su ventaja financiera, limitando, directamente, el crecimiento desu cartera, el alcance y las utilidades. BancoSol estima que si hubiera dado cumplimiento a estaresolución, habría perdido alrededor de 22.300 clientes, que representan el 35% de susprestatarios. 45La Superintendencia está al tanto de cuánto esta reglamentación limita las operaciones de BancoSoly está en busca de alternativas. BancoSol ha recomendado que la Superintendencia adapte laresolución para aplicarla a las Instituciones que sirven al sector de la microempresa mediante elaumento del nivel límite de préstamo de US$2.000 a 10.000, aumentando el porcentaje del activo de0.01 por ciento a 0.15 por ciento, este último resultaría en un monto de préstamo máximo deUS$1.500 al actual nivel del activo de US$7 millones. Al tiempo que se escribe este documento, laSuperintendencia aun no había determinado la viabilidad de esta recomendación y, actualmente,trabaja con instituciones que sirven al sector de la microempresa para lograr una solución de baseamplia.DocumentaciónEl marco reglamentario de Bolivia pide requisitos detallados para las solicitudes de préstamo quecomprenden cuatro áreas generales: información personal general; datos sobre análisis de riesgo;información financiera para determinar el monto del préstamo y la estructura de la garantía, einformación relacionada, directamente, a cada préstamo, tal como historia de crédito individual. 46La mayoría de la documentación requerida es superflua al carácter de la metodología de préstamoque se basa en la relación personal entre el oficial y el prestatario y una evaluación cualitativa delpréstamo. Es, especialmente, oneroso cuando cada oficial de préstamo administra cientos depréstamos; sujeta a los oficiales de préstamo a su escritorio cuando necesitan dedicar la máximaatención en el seguimiento del cliente en el campo. También se perjudica la facilidad y flexibilidaden obtener crédito, que son elementos fundamentales para atraer a los microempresarios a pagar los44 BancoSol, 1996.45 BancoSol, 1996.46 BancoSol, 199654