reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

La Red de MicroFinanzaspor las instituciones comerciales. Las ONGs, que ofrecen, generalmente, micropréstamos hastaUS$1.330 a comunidades deventajadas tienden a funcionar en pequeña escala. 101 Una explicaciónpara su pequeño alcance es su limitado acceso a fuentes de financiamiento como se indica por elambiente regulatorio descrito más adelante.Leyes y Reglamentaciones BancariasLa Ley de BancosLa Ley de Bancos de 1990 consolida las disposiciones de la anterior legislación bancaria de Africadel Sur para tratar de la misma manera con bancos, sociedades de construcción y todas lainstituciones de toma de depósitos. El principal objetivo de la Ley es crear un marco regulatoriocomún para recibir depósitos a fin de salvaguardar las inversiones de los depositantes y proteger laintegridad del sistema bancario.El enfoque de la Ley de Bancos es funcional y no institucional. Trata de la función de toma dedepósitos. La ventaja de este enfoque es que varios grupos de bancos están reglamentados por unasola ley, creando un campo de pago más nivelado y eliminando discrepancias pasadas en lareglamentación de estos grupos. La desventaja es que las condiciones reglamentarias actuales creanbarreras altas de ingreso que han llevado a que surjan unos cuantos grupos bancararios poderososque dominan la industia. En 1996, los cuatro grupos bancarios controlaban, aproximadamente, elsetenta y siete por ciento de todos los activos de las instituciones que reciben depósitos. Lasinstituciones financieras que operan conforme a la Ley de Bancos, no abastecen las demandas porservicios financieros de las comunidades de bajos ingresos.Prohibición de Recibir Depósitos. La Ley de Bancos introdujo un prohibición acerca de la toma dedepósitos del público en general a menos que la entidad estuviera registrada como un banco. Deacuerdo con las actuales reglamentaciones bancarias los prestamistas al por menor, además de nomovilizar ahorros del público en general, están prohibidos de aceptar depósitos de la comunidadinversora, con excepción de préstamos de bancos con recursos propios. Esta disposición tiene unimpacto dramático en la capacidad de los prestamistas de obtener financiamiento al por mayor.Excepciones. Ciertas instituciones con “lazos comunes” están excentas de las disposiciones de laley de bancos. Estas incluyen stokvels 102 y cooperativas de crédito con la condición de que seanmiembros de una entidad matriz con gobierno propio – tal como La Liga de Ahorro y Préstamo deSudáfrica o la Asociación Nacional de stokvels de Sudáfrica – y tienen menos de US$2.2 millones enactivos. La excepción de lazo común asume que los miembros de una stokvel o cooperativa decrédito se conocen bien entre sí, por lo tanto se reduce el problema de información asimétrica. Losmiembros al vivir y trabajar cerca, unos de otros, pueden vigilar su mutuo comportamiento. Seasume, además, que la asociación local recibe suficiente información al caer bajo la égida de uncuerpo matriz. Además, puesto que cada asociación local es un sistema cerrado, una falla al nivellocal no afectará el más amplio sistema financiero.101 Este límite de monto de préstamos para los micropréstamos de ONGs se debe a la excepción de la Leyde Usura para préstamos de menos de R6.000.102 Un stokvel es una asociación de ahorros rotativos y crédito o sociedad de entierro en Africa del Sur.110