reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

Reglamentacion y Supervision Estudios de CasoLas cooperativas también ignoran la Ley de Bancos. Al describir el “negocio de un banco,” la ley noincluye que las cooperativas se presten dinero de sus miembros. Esto permite a los miembros de unacooperativa a hacer depósitos en ella en la forma de préstamo, sujeto a ciertas condiciones. Elpréstamo de un miembro a la cooperativa debe ser de por lo menos US$222, el plazo de pago es,usualmente, de 12 meses o más. La cooperativa debe emitir un reconocimiento de deuda y elpréstamo es pagadero, sea a una fecha fija o después de 30 días de aviso de la cooperativa almiembro.El Riesgo de Administración. La Ley de Bancos se basa en criterios y principios bancariosinternacionales, como indican los requerimientos de administración del riesgo, los cuales concuerdancon el acuerdo de Basilea. Estos requerimientos confían en la capacidad de administración del riesgode los directores y la gerencia superior de las instituciones bancarias y en los requisitos deadecuación y liquidez de capital.Se requiere que los bancos mantengan un capital del total de acciones y fondos de reserva intactos depor lo menos US$11.1 millones o hasta el 8% de su exposición al riesgo, el que sea mayor. Lalegislación bancaria actual no fomenta la provisión de crédito a posibles prestatarios con bajosingresos y sin garantía. Solamente los préstamos que están, totalmente, garantizados por hipotecassobre viviendas urbanas residenciales califican con una apreciación de 50% de riesgo para fines desuficiencia de capital; todos los otros activos califican con un riesgo del 100%.Un banco también debe mantener activos líquidos, los cuales no deben cargarse, sin un permiso delRegistrador del Banco. El banco no hará ni una sola inversión por un monto que exceda elporcentaje prescrito del capital y reservas de la institución sin permiso del Directorio y sin específicainformación al registrador. También debe mantener un saldo de reserva con el Banco de la Reservaentre el 1 y 2% de sus pasivos.Ley de Bancos MutualesLa Ley de Bancos Mutuales de 1993 fue un intento de añadir profundidad al sistema financiero deSudáfrica creando una categoría bancaria que tuviera prerequisitos de adecuación de capital menosexigentes pero similares requisitos de administración de riesgo. También intentaba comprometer alas comunidades en la banca al incluír una disposición a los directorios locales y establecersucursales de bancos mutuales, la organización de los cuales debe tener una base mutal en vez deuna base de activos. El capital accionario principal de bancos mutuales está en la forma de accionesque rinden interés permanentemente y que no son redimibles pero que pueden ser transferidas adiscreción de Directorio. Se espera que con el tiempo los miembros de la comunidad en la cualfunciona un banco mutual adquieran acciones de la institución financiera. La Ley provee que unbanco mutual puede aceptar depósitos y otorgar préstamos, adelantados y otros créditos.Los requisitos prudentes para bancos mutuales son similares a los bancos de acciones que están bajola Ley de Bancos. Un banco mutual está obligado a:• Cumplir con los requerimientos de adecuación de capital, manteniendo una reserva defondos intactos en un monto de por lo menos US$2.2 millones o hasta el 8% de suexposición al riesgo;• Mantener un saldo de reserva mínimo con el Banco de la Reserva igual al 5% de sus pasivosa corto plazo;111