reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

La Red de MicroFinanzasProductos FinancierosEn diciembre de 1996 el total pendiente de la cartera de préstamos de la Federación de CajasMunicipales fue de US$62 millones y el total de ahorros fue de US$40 millones. 73 Las CajasMunicipales ofrecen una variedad de servicios de crédito y ahorro. La exacta mezcla de servicios,plazos, condiciones y procedimientos de evaluación de crédito pueden variar con cada institución.Las CMACs ofrecen tres servicios de crédito, préstamos con prenda, préstamos personales ypréstamos a negocios que se detallan en el Cuadro Nº 16.Las Cajas Municipales incorporaron, gradualmente, el préstamo a la microempresa -- préstamos anegocios – en sus operaciones, después de 5 años y después de probar la experiencia basada en IPCen otros países de America Latina. En 1993 las CMACs hicieron una decisión estratégica decentrarse en el crédito a la microempresa.Como resultado de esta decisión estratégica el número de préstamos sobre prenda, como porcentajetotal desembolsado por la cartera de crédito de la Federación ha disminuído continuamente, del30.2% en diciembre de 1993 al 17% en diciembre de 1996. Los préstamos personales sumaron al22% en 1993 y al 14%, en diciembre de 1996. Los préstamos a negocios consistieron del 48.1% dela cartera de crédito de la Federación de Cajas Municipales a diciembre de 1993 y del 69% adiciembre de 1996.Los nuevos servicios de micropréstamos continúan ofreciéndose en respuesta a la demanda delmercado. Tales servicios incluyen: servicios de crédito especializado en agricultura y pesca, créditoautomático, desembolso expedito de préstamos (para clientes con una historia de préstamo estelar) ypréstamos paralelos (préstamos adicionales disponibles durante las estaciones de mayor producción).Las CMACs, desde su inicio, han incorporado en sus operaciones servicios de ahorro voluntario.Dado el objetivo mencionado, de dar intermediación a los fondos de ahorristas y prestatarios locales,tales servicios han sido siempre fundamentales. En 1993 el total de ahorros de la Federación fue,aproximadamente, de US$10 millones. A fines de 1996 esta cifra había aumentado a US$40millones. Este aumento resultó del mejoramiento de las condiciones macroeconómicas en Perú, asícomo de una imagen cada vez más visible y fortalecida de las Cajas Municipales. Los tres serviciosde ahorro son: cuentas de depósito, depósitos a plazo, y las cuentas llamadas Compensación porTiempo en Servicio o CTS.De los US$40 millones en ahorros captados en diciembre de 1996, el 40% fueron cuentas de ahorroy el 60% fueron depósitos a plazo. El 88% de los ahorros provenía de personas y el 12% deinstituciones. A continuación se da una breve descripción de los servicios de ahorro de las CMACs:Cuentas de depósito: Las CMACs ofrecen dos tipos de cuentas de depósito. La primera esuna cuenta corriente sin cheques. La otra es una libreta de ahorros. Las tasas de interésofrecidas son del rango de 1 - 1.2%. A septiembre de 1995 el 92% de las cuentas de ahorroactivas, tenían depósitos de menos de US$500. El sector previsto de estas cuentascomprende individuos de bajos ingresos que tienen acceso a los servicios bancariosadicionales, pero que prefieren los servicios amistosos de la CMAC. Contra estas cuentaspueden emitirse ordenes de pago que pueden usarse en los negocios locales. La falta decheques es considerada como la mayor desventaja por los clientes microempresarios.73 Superintendencia de Banca y Seguros (SDS) Perú. Información Financiera de Cajas Municipales, CajasRurales y Almacenes Generales de Depósito. Lima, Perú, SBS.78