reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

La Red de MicroFinanzascrisis bancaria. Su presupuesto se financia, directamente, mediante un cargo anual pagado por lasinstituciones financieras. En la Superintendencia de Bancos hay una unidad separada para cada tipode institución financiera descrito anteriormente. El Banco Central tiene a su cargo el establecimientode la política monetaria y el Ministerio de Finanzas establece el marco legal para el sector financieroen su totalidad.Las normas de supervisión y abastecimiento varían de acuerdo a los préstamos comerciales, deconsumo y de vivienda. Los préstamos de vivienda se garantizan mediante gravámenes sobre lapropiedad real y se otorgan por las cooperativas de ahorro y préstamo; los préstamos comercialespueden garantizarse mediante gravámenes sobre activos, hipotecas prendarias, y co-garantías y sonotorgadas por bancos comerciales. Los préstamos al consumidor son, típicamente, más pequeños,sin garantía y se los otorga por compañías financieras.Desde el punto de vista de la supervisión bancaria, el crédito al consumidor cae dentro de un “puntociego” para los reglamentadores. Puesto que los préstamos no son garantizados, las técnicasbancarias de examen que evalúan la documentación no tienen significación. Los únicos métodosdisponibles para los reglamentadores bancarios son: (i) comparar las operaciones de préstamo conlos manuales operativos y (ii) seguir la pista de la morosidad de la cartera una vez que ha ocurrido,como una medida posterior. Los inspectores de banco, en consecuencia, solo se anotician de unproblema de morosidad después que ha llegado a proporciones significativas. También esimportante anotar que, si bien las disposiciones generales en Colombia, que se esbozan en elCuadro13, no son tan demandantes como son en algunos países, las disposiciones para elfinanciamiento al consumidor son más severas. Estos aspectos del sector bancario en Colombia hantenido significativa influencia en los problemas enfrentados por Finansol que se tratan más adelante.CategoríasCuadro 13: Políticas de Suministro de Préstamos en ColombiaSuministro por Pérdidas Comerciales Consumidor Viviendade PréstamosNormal Hasta 30 días Hasta 30 días Hasta 30 díasPosiblesproblemas1% del interés a recibirsesobre el capital31-60 días 31-60 días 31-120 díasDeficientes 20% del principal 61-120 días 61-90 días 121-180 díasDudososPérdidas50% del principal más100% de intereses acumulados100% del principal más100% de interesesacumulados121-360 días 91-180 días 181-360 díasMás de 360 días Más de 180díasMás de 360días62