reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

La Red de MicroFinanzasporque ya existen miles de intermediarios financieros que tienen capacidad de administrar préstamosen pequeña escala.Ambiente Económico y Social para MicrofinanzasUn número de factores económicos en Indonesia ha contribuído al notable éxito de las IMFs en esepaís. Durante las décadas de 1980 y 90, mientras se desarrollaban las redes bancarias de aldea,Indonesia gozó de, comparativamente, altas tasas de crecimiento de la producción acompañado de unrápido crecimiento del ingreso rural y de reducción de la pobreza. Para el microempresario surgíanoportunidades de inversión lucrativa a medida que los mercados domésticos se integraban más y lasbarreras internacionales tomaban un dirección contraria. El rápido crecimiento económico ocurrió,juntamente, con la liberación de los mercados financieros y con un ambiente económico estable.Indonesia no ha experimentado una inflación doméstica en los últimos años.Puesto que las microfinanzas combinan asuntos tanto económicos como sociales, no es sorprendenteque el ambiente social de Indonesia haya contribuído a la creación del mercado financiero mássofisticado del mundo. La estabilidad política y la fuerte presencia del gobierno en todos los nivelesadministrativos, contribuye a un cuadro institucional eficiente para el desarrollo de las IMFs.Indonesia se beneficia de un alto grado de cohesión social. Esta estructura social tradicional es,particulamente, importante para el éxito de las microfinanzas ya que contribuye al cumplimiento delcontrato financiero. Además, la alta densidad de población en numerosas provincias mejora,grandemente, la eficiencia de los sistemas descentralizados de la banca y permite a las unidadesbancarias individuales lograr rentabilidad rápida.Sin embargo, el factor más importante del éxito de las microfinanzas en Indonesia es que lasautoridades reconocen el beneficio del desarrollo que se obtiene al promover organizaciones queproporcionan, permanentemente, servicios financieros a precio de mercado. Si bien no todos loselementos económicos y sociales mencionados anteriormente deben estar presentes para crear unaindustria exitosa de microfinanzas, es indispensable el énfasis en dar los debidos precios quepermitan la creación de instituciones sostenibles. 6Unidad Desa del Bank Rakyat IndonesiaEl Bank Rakyat Indonesia es uno de los bancos comerciales más grandes del país, con un total deactivos de US$13.000 millones a agosto de 1996. También es la más prominente institución en elsector microfinanciero de Indonesia. El BRI, originalmente, uno de los cinco bancos de desarrollo depropiedad del estado, opera al presente como banco comercial de propiedad del Gobierno. Ademásde suministrar servicios comerciales estándar y de su extensa red de sucursales en todo el paístambién administra la división Unit Desa del BRI con un total de activos de US$3.000 millones. Delos 44.000 empleados del BRI, 23.000 trabajan en actividades de Unit Desa. Si bien el sistema UnitDesa representa, solamente, el 23 por ciento del total de activos del Banco, genera el 40 por cientodel total de sus ingresos, logrando un 4.7 por ciento de ganancia sobre los activos.La división Unit Desa tuvo sus orígenes en 1970 cuando el Gobierno encargó al BRI con el serviciode los requisitos financieros para el programa de Indonesia de intensificación del cultivo del arroz.El BRI creó más de 3.600 unidades de aldea entre 1970 y 1983, principalmente, en aldeas demercado de subdistritos. Bank Indonesia proporcionó capital para estos créditos rurales en la formade liquidez de crédito al 3% y el Ministerio de Finanzas proporcionó subsidios administrativos deoperación.6 Esta explicación se basa grandemente en Chávez y Gonzales-Vega (1996).8