reglamentacion y supervision instituciones de microfinanciamiento

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Reglamentacion y Supervision Estudios de CasoAFRICA OCCIDENTALAnn-Marie Chidzero y Gilles GalludecEn junio de 1992, el Central Bank of West African States (BCEAO) 90 lanzó un programa de ayudapara la reglamentación de mutuales de ahorro y préstamo llamadas PARMEC 91 con la asistenciafinanciera de Canadian International Development Agency (CIDA) y la ayuda técnica de la Sociètéde Développment International Desjardin (SDID), una organización de cooperativa canadiense deQuebec. El objetivo de PARMEC fue definir un marco legal y regulatorio apropiado para IMFs enla Economic and Monetary Union of West Africa (UEMOA). 92 El proyecto de asistencia técnicaduró cuatro años y dió por resultado la Ley “PARMEC” presentada y adoptada por el Consejo deMinistros de UEMOA el 17 de diciembre de 1993.Este capítulo describe como nació esta Ley y dá detalles de sus aspectos principales. Tambiénexplica el impacto de desarrollo de la Ley y destaca algunos de los asuntos claves, incluyendo laadecuación de la Ley para cooperativas de crédito y IMFs y las implicaciones de la Ley de Usura.Historia de la LeyEl objetivo inicial de PARMEC fue proporcionar a los siete países miembros de la UEMOA unmarco legal y regulatorio para cooperativas de crédito y/o de ahorro no bancarias a fin de proteger elgran número de gente de bajos ingresos que colocaban sus ahorros en instituciones no formales nireglamentadas. Estas instituciones no reglamentadas llegan a más de tres millones de personas debajos ingresos en la región. El BCEAO se preocupaba porque estas instituciones movilizaban vastassumas de ahorros de personas de bajos ingresos sin protección para los ahorristas en caso deinsolvencia. Como una illustración de su escala, una de las más grandes cooperativas de crédito deBenin, FECECAM, tenía depósitos de ahorro en un monto de US$26 millones al 31 de diciembre de1996, con más de 200.000 miembros.Además de proteger a los pequeños depositantes, el BCEAO tenía un segundo objetivo igualmenteimportante. Se preocupaba porque estas instituciones informales que iban de tontines (ROSCAs) ainstituciones más estructuradas como cooperativas de crédito y capturaban vastas sumas de dineroque no se contabilizaban en los cofres del Banco Central. Una investigación de tontines en Senegal,en 1992 calculaba que el volumen de fondos canalizados mediante los tontines sumaban,nacionalmente, US$125 millones. 93 Estos fondos se mantienen, usualmente, en efectivo y noingresan al sistema financero formal.90 Banque Central des Etats de l’Afrique de L’Ouest. Los países miembros son Benin, Burkina Faso, Costade Marfil, Mali, Nigeria, Senegal y Togo. Guinea Bissau está en el proceso de unirse.91 Prôject d ’Appui à la Réglamentation des mutuelles de ‘Epargne et de Credit92 Union Economique et Monetaire d’ Ouest Afrique; la unión económica y monetaria incluye todos losmiembros citados en la nota #90.93 Banco Mundial, 1993 “Senegal: Le Secteur financier informel et ses implications pour le developpmentdu secteur financier”. Report 11749-SE. Industry and Energy Division, West Africa Department, BancoMundial, Washington, D.C.99
La Red de MicroFinanzasPara lograr estos dos objetivos, BCEAO decidió crear una ley para mutuales de ahorro y préstamoporque esta era la estructura institucional dominante en las intermediarias de microfinanzas en laregión, basadas en el número de instituciones y de miembros. Se estima que el 60 por ciento de lasinstituciones financieras informales en la UEMOA son cooperativas o mutuales de ahorro ypréstamo. Las ocho mayores instituciones mutualistas en la UEMOA tienen más de 620.000miembros y US$64 millones en ahorros. Estas instituciones mutuales existen en varios niveles queincluyen cooperativas de ahorro y préstamo locales (SCCs), uniones de SCCs, federaciones yconfederaciones. Muchas de estas instituciones iniciaron sus operaciones a principios de 1980.Estas llegan al mercado de bajos ingresos, principalmente, en zonas rurales con saldos promedios deahorro de menos de US$150 y un monto de préstamos de un promedio de US$100-500. El modelode cooperativa de crédito ha proliferado en Africa Occidental por dos razones principales:• Algunas instituciones se desarrollaron desde las bases de los modelos tontine que están muyextendidos en Africa Occidental y que exhiben muchos de los principios de membresía queexisten en una cooperativa de crédito. Por lo tanto, existía una propención hacia el modelomutual. Un ejemplo es CMGT 94 en Benin, donde los grupos de base formaron asociaciones paraexpandir sus operaciones.• Otras cooperativas de crédito comenzaron y estuvieron financiadas con fondos de donantes deFrancia, Canadá y Suiza. El movimiento de cooperativas de crédito en estos países es muyfuerte y ayuda a desarrollar modelos similares en Africa Occidental. 95Si bien diseñada, originalmente, para instituciones mutuales, la cobertura de la ley fue modificada,como resultado de consultas con instituciones de microfinanzas y donantes para incluír otros tipos deestructuras institucionales que surgían a principios de la década de 1990. Estas comprendíanmodelos de bancos de aldea (o caisses villageoises como se llaman comúnmente en AfricaOccidental) y los modelos de grupo solidario y de préstamo individual. Sin embargo, estasmodificaciones no tratan, adecuadamente, los requisitos legales y reglamentarios de instituciones nomutuales.Estado del Cumplimiento de la LeyUna vez que el Consejo de Ministros de la UEMOA adopta una ley, los países signatarios debenratificarla mediante la aprobación de las asambles nacionales. La ley PARMEC se adoptó endiciembre de 1993 y a mayo de 1997 estaba ratificada por todos los países, excepto Benin. Losdecretos de aplicación que definen las modalidades de cumplimiento de la ley también han sidoaprobados por los países que han ratificado la Ley.La Ley designa el Ministerio de Finanzas de cada país como el agente supervisor y les encarga crearunidades especiales para este propósito, llamadas CAS/SMEC. 96 El seguimiento de PARMEC es unproyecto financiado por CIDA de US$3.75 millones designado para proporcionar asistencia aCAS/SMEC para dar cumplimiento a la ley y para armonizar las prácticas de las cooperativas de94 Credit Mutuel Gibirila Taoffic.95 Algunos ejemplos son Société de Develppment Desjardins (SDID) de Quebec, Centre International deCredit Mutuel (CICM) en Francia.96 Cellule d’Appui et de Suivi des Structures Mutalistes ou Coopératives d‘Epargne et de Crédit (Unidadesde apoyo y vigilancia de Mutuales de Ahorro y Crédito y de Estructuras Cooperativas).100
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