Rechenschaftsbericht der Privaten Krankenversicherung 2012

Aktuarielle Schwerpunkte
5.3 Erstkalkulation im Basistarif-Unisex
Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat am 1. März 2011 die seit dem 21.
Dezember 2007 bestehende Ausnahmeregelung außer Kraft gesetzt, wonach es
eine nach dem Geschlecht differenzierte Prämie geben durfte, soweit sich dies
mit statistischen Daten belegen ließ. Infolgedessen darf bei der Beitragsbemessung
für Vertragsschlüsse ab dem 21. Dezember 2012 der Faktor „Geschlecht“
keinen Einfluss mehr nehmen (sogenannte „Unisex-Kalkulation“).
Daraus ergibt sich auch die Notwendigkeit, im Basistarif Neugeschäftsprämien
festzulegen, die nicht nach dem Geschlecht unterscheiden. Es werden dafür
folgende Beobachtungseinheiten betrachtet: Kinder (Alter 0 bis einschließlich
15), Jugendliche (Alter 16 bis einschließlich 20) sowie Erwachsene (ab Alter 21).
Die Deutsche Aktuarvereinigung (DAV) hat in einem Arbeitskreis ein unverbindliches
Hinweispapier für die deutschen Krankenversicherungsunternehmen
erarbeitet 1 , welches die kalkulatorischen Aspekte, die sich aus der Umsetzung
des EuGH-Urteils ergeben, betrachtet und grundsätzliche aktuarielle Hinweise
zur Kalkulation von sogenannten Unisex-Prämien enthält. Eines der in der Ausarbeitung
vorgestellten Verfahren wurde auch für die Kalkulation der Unisex-
Beiträge des Basistarifs für Nicht-Beihilfeberechtigte (BTN) und des Basistarifs
für Beihilfeberechtigte (BTB) angewandt.
Der Unisex-Kalkulation für die Erwachsenen wird die Geschlechterverteilung
zugrunde gelegt, die sich aus dem mittleren Bestand des Basistarifs des Jahres
2011 ergibt. Dieser Ansatz ist ausreichend sicher, da nach den Simulationen
während der Kalkulation aus dem Bestand des Jahres 2011 des Bisex-
Basistarifs kein Versicherter einen finanziellen Vorteil durch den Wechsel in die
Unisex-Variante des Basistarifs haben wird. Auch für Kinder und Jugendliche
wird kein Wechselgeschehen aus der Bisex-Variante in die Unisex-Variante des
Basistarifs angenommen, da auch hier kein finanzieller Vorteil realisierbar ist.
Auf einen Ansatz einer Geschlechterverteilung bei Jugendlichen wird verzichtet,
da sowohl in der Bisex-Variante des Basistarifs als auch in den Stütztarifen das
Verhältnis von männlichen und weiblichen Jugendlichen nahezu gleich ist.
Eine Grundlage für die Kalkulation der Beiträge des Basistarif-Unisex bildeten
die Sterbewahrscheinlichkeiten der PKV-Sterbetafel 2013 mit Projektion auf
das Jahr 2017, allerdings ohne Begrenzung auf die Vorgängertafel PKV-2012.
Um die Morbidität der zu erwartenden Klientel, die sich auch hier noch aus
dem modifizierten Standardtarif ableiten lässt, darzustellen, wurden die Sterbewahrscheinlichkeiten
mit Korrekturfaktoren multipliziert. Die Stornowahrscheinlichkeiten
wurden aus der Stornostatistik der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
(BaFin) des Jahres 2010 abgeleitet. Gemäß § 5 Abs. 2
KalV dürfen bei Gewährung von Versicherung im Basistarif außer den Sterbewahrscheinlichkeiten
und dem Abgang zur Gesetzlichen Krankenversicherung
keine weiteren Abgangswahrscheinlichkeiten berücksichtigt werden. Sowohl
die Sterbe- als auch die Stornowahrscheinlichkeiten der Erwachsenen wurden
mit der Geschlechterverteilung des Basistarifs gewichtet, um die Unisex-Wahrscheinlichkeiten
zu erhalten. Um die Unisex-Ausscheidewahrscheinlichkeiten
der Kinder und Jugendlichen zu erhalten, wurden die Bisex-Wahrscheinlichkeiten
gemittelt.
1 „Aktuarielle Hinweise zur (Erst-)Kalkulation von Unisex-Tarifen in der Privaten Krankenversicherung“
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