CAPITOLO PRIMO

assoluta. La norma andrebbe cioè letta nel senso di escludere in ogni caso eventuali
penalità o spese di chiusura, e non in quello di ammetterlo sempre. Anche, quindi,
nei rapporti a tempo determinato, salvo non sia espressamente pattuito o ricorra
una giusta causa 214 . Infine, la Circolare limita il dominio della disposizione che
impone la modificazione contestuale dei tassi attivi e passivi, riconducibile alle
scelte di politica monetaria, ai soli rapporti nei quali sia stata pattuita la facoltà di
modificare unilateralmente le condizioni di contratto, come, peraltro, suggerito
dalla sua collocazione sistematica.
È pacifico che gli orientamenti forniti dall’A.B.I. tendano a limitare la portata
innovativa e cautelare della norma, ed a ricondurla al sistema previgente. L’Autorità
garante del mercato e della concorrenza, che, sulla scorta delle abrogazioni
effettuate dalla legge 262 del 31 dicembre 2005, è competente a vigilare sul rispetto
della normativa antitrust anche nel settore creditizio, ha ritenuto di avviare una
istruttoria nei confronti dell’A.B.I, ai sensi dell’art.14, l. 287/90, nel corso della
quale, peraltro, l’Associazione bancaria ha revocato la Circolare. Sicché, L’Autorità,
pure avendola ritenuta costitutiva di un’intesa restrittiva della concorrenza, in
quanto essa «agevola l’uniformità da parte delle banche aderenti all’A.B.I. su
variabili strategiche, di modo da innalzare i costi di uscita della clientela ed
ostacolare la mobilità di quest’ultima» ha accertato al contempo la fine
dell’infrazione contestata 215 .
2.3 L’anatocismo bancario
Nell’ambito dell’analisi dei momenti e delle condizioni che configurano il prepotere
contrattuale di cui le banche dispongono rispetto al cliente, a suo detrimento, il
tema dell’anatocismo occupa un ruolo di primo piano. Questa pratica, oggi
disciplinata all’interno dell’art. 120 T.u.b., ha determinato per anni uno squilibrio
rilevante tra le posizioni contrattuali, risultando particolarmente onerosa per il
variazione dei tassi di politica monetaria della banca centrale e di altre condizioni del mercato. Vedi
par. 1.2 della Circolare.
214 Con riguardo alle spese di chiusura, il comma 2 dell’art. 10, l. 248/06 stabilisce che «In ogni caso,
nei contratti di durata, il cliente ha sempre la facoltà di recedere dal contratto senza penalità e senza
spese di chiusura». La Circolare A.B.I. esclude che tra queste possano ricomprendersi quelle
generate dai servizi richiesti a valle dalla chiusura del rapporto medesimo.
215 Provvedimento AGCM n. 17046, in Bollettino n.26/2007.
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