CAPITOLO PRIMO

Interbancario del 1988, avente ad oggetto una disciplina di pubblicità, parzialmente
mutuata dalla legge sulla trasparenza delle operazioni bancarie, come visto nel
capitolo precedente 159 . Soprattutto rispetto a quest’ultima, deve essere rilevato che il
Testo unico ha apportato alcune significative modificazioni, talune delle quali
configurano una differenza nell’approccio al tema della tutela del contraente
debole. Dalla trasfusione della l. 154/1992, rispetto a taluni istituti, è risultata, cioè,
una certa riduzione del grado di protezione accordato al risparmiatore, ciò che
appresso si avrà modo di rilevare.
Con riguardo al profilo applicativo, la l. 154/1992 adottava un criterio tanto
soggettivo, quanto oggettivo, estendendosi alle banche ed ogni altro soggetto che,
nel territorio dello Stato, esercitasse attività di prestito e di finanziamento, ed in
ogni caso quelle indicate dall’allegato alla seconda direttiva bancaria. Diversamente,
il Testo unico adotta un criterio esclusivamente oggettivo e territoriale, limitando
l’applicazione della disciplina alla attività svolta dalle banche e dagli intermediari
finanziari nel territorio della Repubblica 160 . In via residuale, l’adozione di un criterio
subiettivo resta affidata al Ministro dell’economia e delle finanze, cui si riconosce il
potere di ampliare questa area attraverso l’individuazione di altri soggetti. Potere
contrattuale delle banche. Essa conteneva, tra l’altro: la previsione dell’obbligo per le banche di
indicare il costo complessivo del credito attraverso un’unica aliquota percentuale su base annua e di
specificarne le componenti (art. 1, comma 1 e 2); l’esclusione della possibilità di effettuare un rinvio
alle condizioni d’uso o di piazza, art. 3, comma 1; la nullità della clausole carenti dell’indicazione del
costo complessivo del credito e la sostituzione automatica attraverso l’adeguamento agli interessi
nella misura legale, art. 3, comma 2; la limitazione del ius variandi alle operazioni a tempo
indeterminato ed alla espressa previsione approvata per iscritto, sempre che ricorresse un
giustificato motivo e salvo il diritto di recesso del cliente, nel termine di quindici giorni dal
ricevimento della comunicazione da parte della banca, art. 4, comma 2; la variazione del costo del
credito in senso sfavorevole al cliente solo in ipotesi di mutuo consenso espresso per iscritto a pena
di nullità, art. 4, comma 1; il conteggio del costo del credito a decorrere dal giorno dell’effettivo
utilizzo, art. 5, comma 1; la previsione della fissazione di un tasso minimo inderogabile per la tutela
della clientela più debole, l’indicazione scritta del tasso ed in mancanza l’uso di quello di sconto, art.;
con riguardo ai servizi bancari, la specifica approvazione per iscritto delle clausole sulle provvigioni,
commissioni, spese, costi accessori ed ogni altro rimborso, in difetto della quale nulla era dovuto,
art. 12, comma 2.
159 Vedi par. 3.2, Cap. I.
160 La disciplina della trasparenza non trova, quindi, applicazione per gli operatori esteri che in Italia
si limitano alla prestazione di un singolo servizio. In tal senso, P. Bontempi, Diritto bancario e
finanziario, cit., 194. Ancora, la disciplina non si applica alle attività connesse e strumentali; ai servizi
di investimento ed al servizio accessorio di consulenza di investimenti in strumenti finanziari; al
collocamento di prodotti finanziari ed alle operazioni e servizi che siano componenti di prodotti
finanziari assoggettati alla disciplina dettata dall’art. 25 bis T.u.f. o dalla parte IV, Titolo II, capo I,
T.u.f., ex art. 23, comma 4, T.u.f.
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