CAPITOLO PRIMO

Con riguardo al profilo soggettivo, mentre la disciplina della trasparenza bancaria
opera a beneficio del cliente bancario, sia esso un professionista o un consumatore,
a quest’ultimo avendo riguardo, in via esclusiva, solo la disciplina del credito al
consumo; invece, l’ambito di applicazione della disciplina del Codice del consumo è
limitato ai contratti che siano stipulati tra un professionista ed un consumatore, tale
essendo la persona fisica che agisca al di fuori della propria professione. Sicché, dal
regime di tutela di carattere sostanziale definito dal Codice, resta senz’altro esclusa
la categoria delle imprese, pure deboli nel confronto con la banca.
Diversamente, nell’ipotesi in cui il cliente della banca sia qualificabile come
consumatore, questi beneficerà del sistema definito dal T.u.b e di quello definito
dalla disciplina consumeristica.
Tale “doppiezza” non è stata composta dal legislatore, che ha mancato di realizzare
un coordinamento o una qualche abrogazione, lasciando sopravvivere tel quelle il
regime definito dal Testo Unico. Si è dunque resa necessaria un’opera di raccordo
tra le due normative, ossia un coordinamento delle previsioni omologhe dettate dai
due sistemi, che ha consentito di mutuarne i profili di maggiore efficienza, e di
definire una disciplina unitaria, idonea ad assicurare al risparmiatore-consumatore il
grado di tutela più elevato possibile.
Invero, nell’ambito dell’analisi e dello studio di questi profili, è emerso che
l’estensione della disciplina più efficace non opera solo dalla disciplina
consumeristica a quella bancaria, come prima facie è agevole supporre, ma anche in
senso inverso. Infatti, talora è il sistema dettato dal Codice del consumo ad
assicurare una tutela più effettiva e, quindi, a doversi ritenere operante anche a
beneficio del risparmiatore. Tal’altra, viceversa, è il sistema del T.u.b. a meglio
garantire la posizione del cliente nel confronto con la banca, dovendosi perciò
considerare prevalente. Ciò che si è avuto modo di verificare in particolare, rispetto
alle deroghe che il Codice prevede sulla materia dei contratti aventi ad oggetto la
prestazione di servizi finanziari a tempo indeterminato, che tendono ad abbassare il
grado di protezione accordato al consumatore.
In particolare, all’art. 33, comma 3, il Codice del consumo dedica ai rapporti di
carattere finanziario una disciplina speciale, che parzialmente mortifica la sua
aspirazione a garantire il più elevato livello di tutela possibile, attraverso la
parificazione delle posizioni delle parti. E tale specialità si concreta in un regime più
soft, che favorisce il professionista di prestazioni finanziarie rispetto a quello tout
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