CAPITOLO PRIMO

T.u.b. 188 Le Istruzioni estendono i diritti del cliente prescrivendo, in aggiunta alla
copia del contratto, la consegna de i) il documento di sintesi, volto a fornire una chiara
evidenza delle condizioni contrattuali ed economiche più significative,
agevolandone così l’acquisibilità e la visione immediata. In sostanza, questo
riproduce lo schema del foglio informativo, relativo allo specifico tipo di
operazione o servizio. ii) L’ indicatore sintetico di costo, per le operazioni ed i servizi
individuati dalla Banca d’Italia in quelli di mutuo ed altri finanziamenti 189 , calcolato
secondo la disciplina del TAEG fissata dall’art.122 T.u.b., per il credito al consumo.
Rispetto all’art. 116 T.u.b. che, si rammenta, a seguito della modificazione
apportata dalla l. 262/2005, prevede che nell’avviso pubblicato in ciascun locale
aperto al pubblico, per le operazioni di finanziamento, debba essere indicato il tasso
effettivo globale medio, le Istruzioni prescrivono che, in punto di consegna del
contratto, al cliente debba essere fornita l’indicazione del costo dell’operazione
concretamente posta in essere.
Dunque, rispetto alla disciplina di fonte primaria, sono rilevabili due ordini di
differenze. Uno temporale, attinente al momento dell’informazione; uno oggettivo,
attinente cioè all’operazione alla quale il costo si riferisce, che la normativa
secondaria non individua in quella generalmente offerta dalla banca, ma in quella
concretamente posta in essere rispetto allo specifico cliente.
Nella fase “esecutiva” del contratto, il Testo unico prevede l’invio periodico
dell’estratto conto e la sua agevole intelligibilità. In particolare, come visto sopra,
per i rapporti di conto corrente è prescritta una periodicità annuale, salva la
possibilità per il cliente di richiedere che essa sia semestrale, trimestrale o mensile,
ex art. 119, comma 2, T.u.b. In ipotesi di mancata opposizione all’estratto conto, da
comunicarsi per iscritto entro sessanta giorni dal ricevimento, questo si intende
approvato. Nella parte in cui individua il dies a quo, appunto, nel giorno del
ricevimento, la norma si discosta dalle N.b.u., che invece lo fissavano nel giorno
dell’invio dell’estratto conto, derogando così all’art. 1832, comma 2, c.c.. Tuttavia,
conformemente alle Norme, l’art. 119 T.u.b. ancora richiede la forma scritta per
l’eventuale contestazione.
188 A. M. Carriero, Art. 117 Contratti, in Commentario al testo unico delle leggi in material bancaria e creditizia,
F. Capriglione, Cedam, 2001, 906, rileva come questa disposizione sia diretta contrastare la prassi
delle banche di concludere i contratti per corrispondenza.
189 Le Istruzioni della Banca d’Italia specificano che per altri finanziamenti devono intendersi, ad
esempio, i prestiti personali e quelli finalizzati.
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