CAPITOLO PRIMO

fissazione di paletti che garantiscono il principio della certezza del diritto e delle
posizioni negoziali, seppure “lascino fuori” un novero di soggetti senz’altro
svantaggiati rispetto alla banca concedente, o comunque rappresentativi della
debolezza contrattuale del consumatore. Ciò, a beneficio della classe debole per
antonomasia: il consumatore “civile”. Peraltro, la formulazione letterale dell’art. 121
del T.u.b. ha lasciato spazio ad una interpretazione “ampia”, in base alla quale
devono cioè essere ritenuti compresi nell’area di tutela anche i professionisti che
accedano al credito per scopi estranei alla propria attività professionale e che,
dunque, all’atto del consumo, siano, in sostanza, essi medesimi consumatori 246 .
Mentre per i soggetti ed i rapporti diversi troverà in ogni caso applicazione il
sistema di trasparenza dei contratti bancari, nonché la disciplina di diritto comune.
Come prima si diceva, la normativa del credito al consumo opera in due sensi:
quello della trasparenza, attraverso lo strumento della pubblicità e della
informazione contrattuale, e quello della riconduzione ad equilibrio delle posizioni
contrattuali 247 .
In primis, gli obblighi informativi in ordine al contenuto del contratto vengono
estesi agli annunci pubblicitari ed alle offerte che siano effettuate con qualsiasi
mezzo, ex art. 123 T.u.b. L’informazione nella fase preliminare a quella contrattuale
risulta dunque rafforzata. In particolare, l’elemento più innovativo risiede nella
circostanza che il consumatore deve essere edotto circa il costo totale del
finanziamento, attraverso l’indicazione del Tasso Annuo Effettivo Globale, di qui,
TAEG, e del relativo periodo di validità, sia ex ante, sia all’interno del contratto, del
quale questo valore assurge ad elemento essenziale. Il TAEG viene calcolato
secondo i criteri stabiliti dal CICR; è espresso in percentuale annua del credito
concesso, sì da rendere immediata ed agevole la sua valutazione da parte del
consumatore, e deve in ogni caso comprendere tutte le spese accessorie e
246 Il presupposto soggettivo della disciplina del credito al consumo non qualifica, in ogni caso, tale
rapporto come credito di scopo. Il contratto, cioè, non individua in positivo lo scopo del
finanziamento. Così, G. Oppo, Presentazione, cit., 15; R. Costi, L’ordinamento bancario, cit, il quale rileva
la circostanza che, con riguardo specifico alla fattispecie del credito al consumo che abbia per
oggetto l’acquisito di determinati beni o servizi, ex art. 124, comma tre, T.u.b., «Al contratto di
credito si collega un contratto di fornitura e la causa di quest’ultimo finisce per colorare anche quella
del primo», 633.
247 Nel senso del riequilibrio delle posizioni contrattuali vedi A. A. Dolmetta, Normativa di trasparenza
e ruolo della Banca d’Italia, cit., 34; P. Bontempi, Diritto bancario e finanziario, 2006, 208; G. Carriero,
Norme di protezione dell’utente dei servizi bancari e finanziari, cit., 83; G. Alpa, La trasparenza delle operazioni
bancarie e la tutela del risparmiatore, cit.
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