CAPITOLO PRIMO

quanto sostiene ed assicura il meccanismo concorrenziale 153 ; ii) una diretta e
“passiva”, in quanto obbliga la banca a renderlo consapevole in ordine al contenuto
del contratto prima della sua conclusione. A queste, peraltro, si aggiunge una forma
di tutela attiva, in forza della quale il cliente, in via esclusiva, può attivarsi e fare
dichiarare nullo il contratto difforme dalle prescrizioni normative, come di seguito
si vedrà. Al riguardo, si suole dire che la trasparenza non porta un significato in sé,
non rappresenta tanto un valore- fine, quanto, appunto, un valore- mezzo 154 .
Ma il riconoscimento dell’interesse, o meglio, del diritto all’informazione del
risparmiatore, soddisfa anche l’istanza di sopperire all’inadeguatezza del diritto
comune a correggere lo squilibrio contrattuale tipico del rapporto banca-cliente.
Ancorché le norme dettate con specifico riguardo alla trasparenza attengano
prevalentemente al profilo pubblicitario ed informativo, infatti, deve pure essere
riconosciuta la sussistenza di un nesso tra queste ed il riequilibro delle posizioni
delle parti. Si pensi, in particolare, all’art.120, comma 1, T.u.b., il quale stabilisce,
inderogabilmente, che gli interessi sui versamenti sono calcolati in base alla valuta
del giorno di effettuazione del versamento stesso, e sono dovuti fino al giorno del
prelevamento, così ponendo un divieto espresso alla tradizionale pratica di
accreditare gli interessi con valuta postdatata al giorno successivo. Ancora, l’art.
120, comma 2, T.u.b., rimette al C.I.C.R. la fissazione di criteri per la produzione di
interessi sugli interessi, e, nelle operazioni in conto corrente, assicura alla clientela la
medesima periodicità per quelli a credito ed a debito 155 . In questo senso sembra
operare, con qualche limite, anche l’art. 116, comma 2, T.u.b. il quale prevede che il
Ministero dell’economia e delle finanze stabilisce, per i titoli di Stato, non solo i
153 In tal senso, la Banca d’Italia, che nella relazione annuale per il 1993 afferma: «Pur rispettoso
degli obblighi di legge, il sistema bancario non sembra tuttavia avere pienamente colto le potenzialità
insite nella disciplina sulla trasparenza in un mercato caratterizzato da una crescente
concorrenzialità, nel quale anche la diffusione delle informazioni e la correttezza dei rapporti
contrattuali assurgono a strumento di confronto competitivo». Banca d’Italia, Relazione per l’anno
1993, I- Relazione economica, Roma, 1994, 342.
154 Tale “lettura” della trasparenza, quale valore-mezzo, è condivisa in dottrina. Tuttavia, secondo
alcuni essa sarebbe funzionale limitatamente al profilo della informazione e della consapevolezza del
risparmiatore, così G. Carriero, Norme di protezione dell’utente, cit., 82. Secondo altri, invece, essa
sarebbe strumentale anche al riequilibrio delle posizioni contrattuali. Così, E. Minervini, Trasparenza
ed equilibrio delle condizioni contrattuali nel testo unico bancario, in Rass. dir. civ., 2001, 660, secondo il quale:
«E’ vero quanto si sostiene abitualmente, che trasparenza e riequilibro non possono essere
identificati in quanto la trasparenza non mira ad una tutela sostanziale degli interessi in gioco, bensì
ad individuare le regole del gioco, e quindi ad indicare come ci si debba comportare correttamente
sul mercato. Tuttavia, non vi è dubbio che il nesso di strumentalità tra trasparenza del contratto ed
equilibrio, normativo ed economico, delle posizioni contrattuali sia particolarmente rilevante. Infatti
la trasparenza del contratto consente al cliente scelte consapevoli…Ma produce altresì un ulteriore
effetto, vincolando il professionista alle informazioni fornite e, dunque, incidendo non solo sull’atto,
ma anche sull’attività del professionista ».
155 Comma aggiunto dall’art. 25, comma 2, d.lgs. 4 agosto 1999, n. 342.
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