CAPITOLO PRIMO

isparmiatore ed, al contempo, significativamente remunerativa per la banca.
Eppure, è solo di recente che il legislatore e la giurisprudenza ne hanno rilevato i
profili di vessatorietà e, conseguentemente, hanno definito una disciplina positiva.
Prima di entrare nel merito della vexata questio e delle soluzioni fornite a livello
legislativo, conviene inquadrare la materia. Sul piano economico, l’anatocismo è
una modalità di calcolo del tasso di remunerazione del capitale, in base alla quale gli
interessi maturati in un dato periodo di tempo si sommano al capitale originario,
concorrendo alla formazione degli interessi futuri. L’adozione di questo metodo di
calcolo comporta perciò che gli interessi siano essi medesimi produttivi di altri
interessi.
Il codice civile, in linea di principio, vieta il pagamento degli interessi su interessi
maturati in periodi precedenti, riservandone la ammissibilità ad ipotesi determinate
e limitate sotto il profilo temporale. In particolare, l’art. 1283 c.c. dispone che, in
assenza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre a loro volta interessi
solo dal giorno della domanda giudiziale, o per effetto di convenzione posteriore
alla loro scadenza, e sempre che siano dovuti da almeno sei mesi. È questa, dunque,
una disciplina di favore per il debitore, che in via generale vieta la stipulazione del
patto di anatocismo anteriormente alla produzione degli interessi che con il patto si
vogliano capitalizzare.
La norma fa tuttavia salva l’eventuale esistenza di un uso contrario, individuato in
via interpretativa in quello normativo, il quale preveda, appunto, la capitalizzazione
dell’interesse. Ed invero, sulla base di questa previsione, ossia sulla base di un uso
normativo anatocistico, è stata per anni fondata la legittimità della relativa clausola,
inserita dalle banche all’interno dei contratti di conto corrente. La circostanza che la
capitalizzazione degli interessi non contrastasse con il diritto comune e la sua
“istituzionalizzazione” in seno all’A.B.I., avevano condotto alla adozione pressoché
generalizzata da parte delle banche. In particolare, la disciplina dettata dalle Norme
bancarie uniformi prevedeva che l’anatocismo operasse con cadenza trimestrale, in
deroga alla disposizione codicistica secondo la quale gli interessi scaduti possono
produrre altri interessi solo se dovuti da almeno sei mesi. A fronte della periodicità
trimestrale per gli interessi passivi, la Norma prevedeva la cadenza annuale per
quelli attivi, a favore del cliente 216 . Sicché, il correntista vedeva, ogni tre mesi,
216 Al riguardo, V. Carbone parla di “doppia” velocità, Interessi anatocistici tra interventi giurisprudenziali,
salvataggi normativi e questioni di costituzionalità, nota a Cass., 11 novembre 1999, n. 12507, in Corr. Giur.,
1999, 2, 1485 ss.
101