CAPITOLO PRIMO

Ancora, sembra muoversi nel solco della conservazione del potere contrattuale
delle banche, il disposto del terzo comma del nuovo art. 118, T.u.b., a tenore del
quale, in caso di inosservanza delle prescrizioni, le variazioni contrattuali sono
inefficaci nella sola ipotesi in cui siano sfavorevoli al cliente. La espressa limitazione
della norma alla qualificazione negativa della modifica intervenuta, sembrerebbe
ammettere che, se favorevole, la variazione apportata in violazione delle
prescrizioni normative è, invece, efficace. Con la conseguenza che l’effetto di tale
variazione può essere ancora vincolato alla esplicita richiesta da parte del cliente,
quale prevista dall’A.B.I., e non già al semplice silenzio, ossia alla circostanza che
questi non eserciti il diritto di recesso nel termine di sessanta giorni 211 .
Deve essere infine rilevato che il comma 2 dell’art. 10, l. 248/06 prevede che “In
ogni caso, nei contratti di durata, il cliente ha sempre la facoltà di recedere dal
contratto senza penalità e senza spese di chiusura”. Di questa disposizione, che
mira, in particolare, ad eliminare le spese di chiusura del conto corrente, non c’è
traccia nel nuovo art. 118 del T.u.b., ma deve in ogni caso ritenersi operante 212 .
Al di là di questi rilievi, è comunque indubbio che la nuova disciplina del ius variandi
corregga molte delle distorsioni ingenerate da quella previgente a danno dei
risparmiatori, rendendo effettivo lo strumento della comunicazione e per lo meno
praticabile quello del recesso, sul quale, comunque, permangono i dubbi già
espressi.
L’art. 10 della l. 248/06 ed i profili esegetici ad esso riconnessi sono stati, non a
caso, oggetto di un lavoro di interpretazione da parte dell’A.B.I. che, con la
Circolare del 7 agosto 2006, n. 23, si è espressa sull’ambito di applicazione della
norma, sulla nozione di giustificato motivo, sulle modalità con cui effettuare la
modifica dei tassi.
In particolare, l’A.B.I. ha individuato il giustificato motivo in qualsiasi accadimento
sopravvenuto alla conclusione del contratto, sia sotto il profilo soggettivo, sia sotto
quello oggettivo 213 . Con riguardo al diritto di recesso, la sua operatività non sarebbe
211 N. Salanitro, Tassi e condizioni nei contratti bancari: vincoli di trasparenza e di uniformità, in Banca, borsa e
tit. cred., 382, rilevava, con riguardo alla l. 154/92, che la disciplina del ius variandi avrebbe dovuto
fare cessare la prassi delle banche di riconoscere l’aumento dei tassi a favore dei clienti solo in
ipotesi di espressa richiesta. Questa soluzione sembrerebbe negata dalla nuova formulazione dell’art.
118 T.u.b.
212 La disposizione è riferita alla eliminazione delle spese di chiusura del conto corrente, ai cui
rapporti contrattuali il decreto legge 4 luglio 2006, n. 223 si riferiva in via esclusiva.
213 Sotto il profilo soggettivo, sono indicati dall’A.B.I. il mutamento del grado di affidabilità del
cliente ed i mutamenti nelle caratteristiche gestionali della banca. Sotto quello oggettivo, la
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