CAPITOLO PRIMO

attività di controllo 146 che il T.u.b. al contempo realizza, rimettendo alle Autorità
creditizie il potere di emanare rispetto ad essa norme secondarie, provvedimenti
generali e particolari, che non si limitano ad esplicare i loro effetti sull’ “impresa”
bancaria, ma anche sulla struttura del mercato finanziario. E se è vero che il potere
normativo deve in ogni caso rispondere alle finalità generali fissate dall’art. 5 T.u.b.
ed ai criteri che la Banca d’Italia medesima abbia preventivamente determinato e
pubblicato, ex art. 4 T.u.b., ad essa è riconosciuto comunque un certo grado di
discrezionalità nella fissazione di questi ultimi, mentre tra le finalità generali, ancora
suscettibile di essere interpretata discrezionalmente è la “sana e prudente gestione”,
la quale, di per sé, richiede un controllo di carattere valutativo 147 .
La attività di vigilanza, ed il relativo potere regolamentare e normativo, si
estendono alla materia della tutela del cliente bancario, cui il T.u.b. dedica il Titolo
VI, nel quale sono confluite le disposizioni dettate dalla legge 154/1992, in tema di
trasparenza delle operazioni bancarie, e dalla legge 142/1992, in tema di credito al
consumo. Dunque, la nuova legge bancaria, pure rimanendo prevalentemente
orientata ai profili della vigilanza e del controllo sul sistema creditizio, innova
profondamente rispetto alla disciplina previgente, dedicando una disciplina
autonoma al tema della trasparenza contrattuale ed a quello del riequilibrio delle
posizioni contrattuali nel rapporto tra la banca ed il consumatore-contraente
debole. A tali profili saranno dedicate le pagine che seguono. Conviene comunque
sin da ora rilevare che, nonostante le modificazioni intervenute sul piano
sistematico e su quello specifico, la disciplina speciale tende ancora a privilegiare la
stabilità del sistema ed ancora tutela e conserva in capo alle banche un certo potere
contrattuale.
146
L’espressione è di S. Amorosino, La funzione amministrativa di vigilanza sulle banche, in Riv. trim. dir.
pubblico, 1996, I, 77.
147
In tal senso, G. Minervini, Dal decreto 481/1992 al testo unico in materia bancaria e creditizia, in Giur.
comm., 1993, I, 834 ss, dove l’Autore rileva come a tale «principio chiave» faccia capo, direttamente
ed indirettamente, una costellazione di norme che finiscono con il “rilanciare” la discrezionalità delle
autorità creditizie. Tra queste, l’art. 14, comma 2, T.u.b., in materia di autorizzazione alla attività
bancaria, negata ove «…dalla verifica delle condizioni indicate nel comma 1 non risulti garantita la
sana e prudente gestione»; l’art. 19, T.u.b., il quale prevede che sia negata o revocata l’autorizzazione
all’acquisizione di partecipazioni bancarie da parte di soggetti operanti in settori non finanziari o
creditizi, se in capo ad essi, in forza i accordi, si determini una rilevante concentrazione di potere
tale da pregiudicare la sana e prudente gestione; l’art. 15, T.u.b., secondo il quale la Banca d’Italia
può vietare lo stabilimento di nuove succursali «per motivi attinenti alla adeguatezza della struttura
organizzativa o della situazione finanziaria, economica e patrimoniale della banca».
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