CAPITOLO PRIMO

criteri e gli obblighi tesi a garantirne la trasparenza, ma anche i criteri di
determinazione delle eventuali commissioni a carico dei clienti. Da un lato, pare
condivisibile la posizione di chi ha individuato in questa disposizione una norma di
riequilibrio economico, e non già normativo, 156 a favore dei risparmiatori. Dall’altro
lato, tuttavia, non si può disconoscere il limite e la scontatezza di questa norma,
che, infatti, opera con specifico riguardo ai Titoli di Stato. Peraltro, il Ministero
decide sentito il parere, ancora, della Consob e della Banca d’Italia (parere, che,
pure, non sembra doversi ritenere vincolante).
Oltre a queste argomentazioni di diritto positivo, si consideri, poi, la circostanza
che la preliminare conoscenza del cliente in ordine alle condizioni del contratto
dovrebbe escludere l’adesione a quelle particolarmente gravose, risultandone così il
potere e l’autonomia contrattuale della banca ricondotti ad una posizione di
equilibrio rispetto a quella del risparmiatore, e proprio su iniziativa di
quest’ultimo. 157 Il condizionale è, tuttavia, d’obbligo, atteso che la concreta
esplicazione di questo effetto trova un ostacolo nella evidenza della pratica, nella
quale, come è noto, le banche predispongono condizioni uniformi, quali definite
dall’A.B.I., privando, di fatto, al cliente alternative praticabili.
2.2 Dalla l. 154/1992, Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari e finanziari, al Testo unico in materia bancaria e creditizia
Come prima si diceva, il Titolo VI è risultato dalla trasfusione della l. 142/1992, e
della l. 154/1992, la quale, peraltro, è stata preceduta da diverse proposte risalenti
alla metà degli anni ‘80 158 e, sul piano dell’autoregolamentazione, dall’Accordo
156 E. Minervini, Trasparenza ed equilibrio, cit., 661
157 A. Nigro, La legge sulla trasparenza, cit., 423; E. Minervini, La trasparenza delle condizioni contrattuali
(contratti bancari e contratti con i consumatori), in Banca, borsa e tit. cred., 1997, I, 103. Contra, E.
Capobianco, I contratti delle banche: trasparenza ed equilibrio nei rapporti con la clientela, in Dir. banca e merc.
fin., 2002, 380, il quale rileva: «Volendo tornare ad una valutazione complessiva della normativa in
discorso, può dirsi che la stessa appare prevalentemente ispirata all’obiettivo della trasparenza
piuttosto che a quello del riequilibrio delle posizioni contrattuali; essa contiene, come si è detto,
«qualche sprazzo in punto di equilibrio» soprattutto nella parte relativa al credito al consumo, ma
rimane prevalentemente incentrata sull’aspetto dell’informazione». L’Autore aderisce così allo scritto
di A. A. Dolmetta, Normativa di trasparenza e ruolo della Banca d’Italia, in Dir. Ban., 1998, I, 34. In tal
senso, seppure implicitamente, G. Carriero, Norme di protezione dell’utente dei servizi bancari e finanziari:
taluni effetti economici, in Riv. dir. impr., 1997, 82.
158 Vedi il disegno di legge presentato da G. Minervini, n. 3617, 24 marzo 1986, in Banca, Borsa e tit.
credito, 1986, I, 713, in seguito testualmente ripresentato dall’on. Visco ed altri, proposta di legge n.
520 del 2 luglio 1987, ed altresì il disegno di legge n. 467, del 2 luglio 1987, a firma on. Piro. In
particolare, la proposta di legge Minervini si muoveva nel solco della delegittimazione del potere
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