CAPITOLO PRIMO

e i servizi oggetto di pubblicità…che hanno carattere occasionale, ovvero
comportano oneri di importo contenuto per il cliente”. La Banca d’Italia, all’interno
delle Istruzioni, Sezione III, par. 2, ha individuato tre categorie per le quali la forma
scritta non è obbligatoria, la cui elencazione non deve comunque ritenersi
obbligatoria, atteso che alcune operazioni sono indicate a titolo meramente
esemplificativo. La prima ricomprende le operazioni ontologicamente fondate su
un contratto scritto in corso di esecuzione; la seconda quelle caratterizzate,
congiuntamente, dal requisito della occasionalità, della economicità, e della
conservazione della “prova” in ordine al compimento della operazione, salvo
l’invio o la consegna al cliente della conferma per iscritto dell’operazione. Infine, la
terza categoria comprende l’emissione di moneta elettronica in regime di
anonimato 173 .
Nessun problema di coordinamento tra le disposizioni di fonte primaria e quelle di
fonte secondaria si pone, invece, con riguardo al soggetto tutelato dalle norme
dettate in tema di trasparenza. Conformemente a quanto previsto dalla l. 154/1992,
questo è individuato dal Titolo VI del T.u.b. nel cliente. Dunque, non il piccolo
risparmiatore od il consumatore, come disposto per la disciplina del credito al
consumo ma, lato sensu, il cliente bancario, dovendosi intendere ricompreso in
questa definizione anche il contraente che agisce nell’ambito della propria
professione 174 . La trasparenza della contrattazione non rimane, così, sul piano di
istituto giuridico speciale, ma assurge a principio generale, seppure entro i confini
dell’ordinamento bancario, ed opera a tutela di «chiunque abbia rapporti
contrattuali con la banca» 175 .
Definito l’ambito di applicazione risultante dalla combinazione delle disposizioni di
origine primaria e secondaria, l’esigenza di completezza rende necessaria ancora
qualche considerazione di ordine generale. Diversamente dal T.u.b., la
173 In particolare, il par. 2, Sezione III delle Istruzioni della Banca d’Italia indica: a) le operazioni e
servizi effettuati in esecuzione di previsioni contenute in contratti redatti per iscritto, fermo
l’obbligo della forma scritta per le modifiche o integrazioni del contratto redatto per iscritto; b) le
operazioni ed i servizi prestati in via occasionale- quali, ad esempio, ordini di pagamento a favore di
terzi, acquisto e vendita di valuta estera- purché il valore complessivo della transazione non ecceda
5000 euro e a condizione che l’intermediario: 1) mantenga evidenza dell’operazione; 2) consegni o
invii tempestivamente al cliente conferma scritta dell’operazione, indicando il prezzo praticato, le
commissioni e le spese addebitate, e fermi gli obblighi di pubblicità e l’applicazione dell’art. 117 ,
commi 6 e 7, T.u.b.; C) le emissioni di moneta elettronica attraverso carte “usa e getta”.
174 Per una ricostruzione della nozione di cliente bancario vedi P. Gaggero, A proposito della definizione
di «cliente della banca», in Ec. e dir. del terziario, 1996, 771 ss; V. Morera, Sulla nozione del “cliente della
banca”, in Vita not., 1995, 590.
175 La definizione è di R. Lener, Trasparenza delle condizioni contrattuali, cit., 1696.
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