CAPITOLO PRIMO

di vigilanza sui gruppi bancari dal d.lgs. 356/1990; la normativa sul rapporto banca-
industria contenuta nel d.lgs. 287/1990, ed, infine, la disciplina dettata in tema di
trasparenza delle operazioni bancarie dalla legge 154/1992 e di credito al consumo
dalla legge 142/1992.
Diversamente dalla legge bancaria del 1936, il T.u.b. non “tradisce” aspirazioni di
governo del credito, né sembra prevedere strumenti a ciò atti. Al riguardo, basti
rilevare che alla nozione di risparmio non risulta più attribuito il carattere collettivo
tipico della disciplina previgente, ed altresì che l’attività bancaria perde la natura di
“funzione di interesse pubblico”, pure conservando la attinenza ad interessi
pubblici, e tra questi quello alla tutela del risparmio ed allo sviluppo del sistema
finanziario. Ed invero la banca è assoggettata ad un regime di controlli che investe
tutta la sua esistenza, ma che, appunto, è diretto a garantire l’efficiente operatività e
la continuità aziendale, nel rispetto della sua natura di attività imprenditoriale
privata.
Coerentemente con le modificazioni intervenute a livello sistemico, il legislatore del
1993 ha specificamente disciplinato il momento contrattuale banca-cliente, al quale
ha dedicato una normativa che pone la trasparenza direttamente in funzione della
tutela del cliente. In particolare, il regime definito dal T.u.b. opera sia nella fase
preliminare a quella della conclusione del contratto; sia nella fase della sua
esecuzione, e riconosce, così, al risparmiatore, due forme di tutela: i) una mediata,
che sostiene ed assicura il meccanismo concorrenziale; ii) una diretta e “passiva”, la
quale obbliga la banca a renderlo consapevole in ordine al contenuto contrattuale.
A queste, peraltro, si aggiunge una forma di tutela attiva, in forza della quale il
cliente, in via esclusiva, può agire per la nullità assoluta o relativa del contratto, ove
difforme dalle prescrizioni normative.
È pacifico che l’introduzione di un sistema espressamente dedicato alla tutela del
cliente bancario segni una profonda innovazione rispetto alla legislazione
previgente, alla quale invero sottende la “rivoluzione” di tipo culturale che ha
investito numerosi istituti giuridici negli ultimi anni, nel senso della tutela del
contraente debole. Nondimeno, la formulazione di alcune disposizioni, ed il
perdurante fenomeno dell’autoregolamentazione e della adozione delle N.b.u. da
parte delle banche, tendono comunque a conservare in capo a queste un certo
potere negoziale in danno del risparmiatore, che è ancora riconducibile alla
prevalenza dell’interesse alla stabilità che contraddistingue il sistema bancario.
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