CAPITOLO PRIMO

2. La trasparenza delle condizioni contrattuali
2.1 Considerazioni generali
La materia della trasparenza è disciplinata dal Titolo VI del T.u.b, nel quale sono
state trasfuse le disposizioni dettate dalla l. 154/1992, Norme per la trasparenza
delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari, e quelle dettate dalla l. 142/1992,
in tema di credito al consumo.
Come già rilevato, il Testo Unico è prevalentemente dedicato ai profili della
vigilanza sulla attività bancaria. L’inserimento, al suo interno, di una disciplina
speciale dei contratti stipulati con la clientela, rappresenta un elemento di assoluta
novità, considerando l’assenza di un qualsivoglia riferimento alla materia da parte
della previgente legislazione. Questa scelta è coerente con la tendenza degli anni
novanta alla generale riscoperta del valore della trasparenza, che, in forza di
interventi legislativi, ma anche di iniziative di autodisciplina, ha assunto ora il ruolo
di principio generale 148 , ora di vero e proprio istituto giuridico. In particolare, esso
ha investito, da un lato, i settori naturalmente connotati da un elevato tasso di
rischio, e, dall’altro lato, quelli nei quali il carattere pubblicistico era causa di una
certa opacità, in quanto tradizionalmente ritenuti impermeabili alla accessibilità da
parte dei privati 149 .
Se si limita l’indagine all’hortus dei contratti bancari, il profilo del rischio risulta
fortemente ridotto dall’obbligo di restituzione dei capitali affidati che su di esse
grava, ex art. 11, comma 1, T.u.b. Tuttavia, i confini tra attività puramente bancaria,
di raccolta del risparmio, ed attività finanziaria, sono progressivamente divenuti
assai labili.
148 Sulla qualificazione della trasparenza quale principio generale, vedi G. Alpa, La trasparenza delle
operazioni bancarie e la tutela del risparmiatore, in Vita not., 2, 2004.
149 Al riguardo, P. Rescigno, «Trasparenza» bancaria e diritto «comune» dei contratti, in Banca, borsa e tit.
credito, 1990, I, 297, osserva: «Nel vocabolario del nostro tempo la parola trasparenza ha una
singolare fortuna, come se le si riconoscesse la capacità di investire ed illuminare settori che
sembravano connotati dalla impenetrabilità e dal mistero. » In questo senso si espresse anche l’allora
Governatore della Banca d’Italia, che, in audizione alla Commissione Finanze della Camera dei
deputati del 29 settembre 1988, così si esprimeva: «Va respinta la tentazione di costruir per legge
una disciplina analitica o onnicomprensiva della materia…o una regolamentazione di stampo
dirigistico, che pretendesse di stabilire d’imperio i termini economici dei contratti..ma una azione
articolata diretta a perseguire: la pubblicità delle condizioni contrattuali offerte dalle banche; la
chiarezza del contenuto dei singoli negozi, la tutela contro variazioni unilaterali delle pattuizioni
originarie, la possibilità per i clienti di ottenere una adeguata informazione sullo svolgimento dei
rapporti di durata». Sulla scorta di tale “monito”, si rammenta che l’A.B.I. emanò un codice di
autodisciplina delle banche, in seguito formalizzato nell’accordo interbancario del 1988, richiamato
nel capitolo precedente.
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