CAPITOLO PRIMO

c.c. Il sistema di tutela del risparmiatore si risolveva, così, in quello predisposto dal
legislatore per il contraente debole “ordinario”.
Il riferimento alle norme dettate in tema di condizioni generali, e la necessità di
verificarne la effettiva operatività, muovono dalla diffusione, nel settore bancario,
della adozione di schemi contrattuali uniformi, denominati "Norme bancarie
uniformi”. Queste, invero, oltre ad indebolire il potere contrattuale del
risparmiatore, quando non configurano propriamente delle clausole vessatorie in
deroga ai principi generali, determinano uno squilibrio ad esclusivo ed ingiustificato
vantaggio delle banche. Peraltro, esse si sono risolte, negli anni, in un allineamento
dell’offerta e, quindi, nella obliterazione del gioco concorrenziale tra le imprese
bancarie.
Invero, rispetto alle N.b.u., la disciplina civilistica risultava inadeguata, in quanto
essa appronta una tutela meramente formale, inidonea a correggere le distorsioni ed
i profili di vessatorietà che, sul piano privatistico, derivano dalle Norme. Essa,
infatti, si limita a subordinare l’efficacia del regolamento al requisito della
conoscenza, o della conoscibilità, senza indicare i mezzi necessari al suo
conseguimento. Mentre la cautela rispetto alle clausole derogatorie al diritto
dispositivo, opera sul piano meramente formale, risolvendosi nella specifica
approvazione scritta.
Né forme di tutela ad hoc erano rintracciabili nella normativa secondaria, ossia
nell’ambito delle istruzioni che la Banca d’Italia aveva il potere di dettare al
riguardo, ex art. 32 l. bancaria. L’interesse alla stabilità che le Norme realizzavano
attraverso l’allineamento dell’offerta, era infatti ritenuto prevalente e meritevole di
essere tutelato anche nel momento contrattuale, ancora ritenendosi che esso non
potesse essere garantito se non contenendo la spinta concorrenziale. Così,
paradossalmente, la restituzione dei depositi risultava garantita a spese del
risparmiatore medesimo.
Solamente a partire dalla fine degli anni settanta, il settore bancario e quello
finanziario hanno iniziato a subire una progressiva evoluzione, nel senso della
maggiore attenzione verso l’interesse di carattere privatistico del soggetto
risparmiatore. Le modificazioni sono intervenute sia sul piano fattuale, sulla scorta
della nascita e della diffusione di numerosi nuovi prodotti ed intermediari
finanziari; sia su quello giuridico, in conseguenza del processo di despecializzazione
delle banche, e di ampliamento del contenuto della attività bancaria medesima,
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