CAPITOLO PRIMO

l’obbligo di pubblicizzare, per le operazioni di finanziamento, anche il tasso
effettivo globale medio. La previsione è inserita ancora nell’art.116 T.u.b. ed è di
particolare rilievo, ove si consideri che essa, attraverso la conoscenza ex ante del
costo dell’operazione, ha colmato il gap sino ad oggi patito dalla normativa di rango
primario, rispetto alla disciplina del credito al consumo, nella parte in cui prevede
l’indicazione del TAEG, e, attraverso il rinvio alla legge antiusura, colpisce con la
nullità la fissazione di un tasso superiore alle soglie da questa individuate 182 .
Rispetto a questa fase, ossia quella precontrattuale, la Deliberazione del CICR ha
individuato le operazioni sottoposte alla pubblicità, ed ha disposto la pubblicazione
dell’avviso e dei fogli informativi 183 . Il contenuto di questi documenti, che integrano,
quindi, gli avvisi previsti dall’art. 116 T.u.b., è stato specificato dalle Istruzioni della
Banca d’Italia. I primi, denominati “principali norme di trasparenza”, indicano i
diritti e gli strumenti di tutela nella disponibilità del cliente, e devono essere esposti
nei locali 184 . I fogli, invece, rispetto alla pubblicizzazione prescritta dalla norma
primaria, in ordine ai tassi di interesse, i prezzi, le spese per le comunicazioni alla
clientela ed ogni altra condizione, sono documenti che devono essere messi a
disposizione del cliente, e si arricchiscono dei dati inerenti l’intermediario, le
caratteristiche ed i rischi tipici dell’operazione, le condizioni economiche e le
principali clausole contrattuali. Le istruzioni dispongono anche che gli annunci
182 Il periodo inserito nell’art. 116, T.u.b., dall’art. 13, l. 262/2005, si riferisce all’art. 2, commi 1 e 2,
l. 7 marzo 1996, n. 108.
183 Le operazioni ed i servizi sottoposti al regime di pubblicità sono indicati nell’allegato alla
Deliberazione. Tra questi, i depositi, le obbligazioni, i certificati di deposito ed i buoni fruttiferi, altri
titoli di debito, i mutui, le aperture di credito, le anticipazioni bancarie, i crediti di firma, gli sconti di
portafoglio, il leasing finanziario, il factoring, altri finanziamenti, le garanzie ricevute, i conti correnti di
corrispondenza, incassi e pagamenti, etc.
184 In particolare, le Istruzioni della Banca d’Italia dispongono che gli avvisi indichino la
disponibilità dei fogli informativi; il diritto di ottenere copia del testo del contratto, ivi incluso il
documento di sintesi; il diritto di ricevere copia del contratto stipulato; gli strumenti di tutela
contrattuale relativi all’obbligo di forma scritta del contratto, alla sostituzione automatica delle
clausole, al diritto di recesso in caso di variazioni sfavorevoli delle condizioni contrattuali, al diritto
al rimborso della moneta elettronica non più utilizzata; il diritto di essere informati sulle variazioni
sfavorevoli delle condizioni contrattuali e di ricevere le comunicazioni periodiche sull’andamento del
rapporto; gli specifici diritti riconosciuti al consumatore dalla disciplina sul credito al consumo; le
procedure di reclamo e di composizione stragiudiziale delle controversie. Peraltro, su quest’ultimo
punto le Istruzioni si riferiscono a quelle eventualmente accessibili. Questo eventualmente deve ritenersi
espunto, atteso che ad oggi, l’adozione dei sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie è
positivamente prescritta dall’art. 128 bis T.u.b., aggiunto dall’art. 29, comma 1, l. 28 dicembre 2005,
n. 262.
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