CAPITOLO PRIMO

necessarie all’operazione 248 . Gli oneri esclusi, invece, devono essere oggetto di
espressa indicazione all’interno del contratto. Diversamente, il concedente non
vanta alcuna pretesa.
La previsione del TAEG, oltre a garantire che il consumatore agisca in modo
consapevole, informato e, rectius, responsabile, consente la comparazione
dell’offerta e, per di più, sotto il profilo economico, ove si consideri che la sua
indicazione è obbligatoria già negli annunci pubblicitari e non solo all’interno del
contratto, come sopra si diceva.
Con riguardo all’ipotesi di variazione del Tasso, l’art. 124 , comma 2, vincola la
validità dell’eventuale modificazione a quanto definito in sede di negoziazione con
il cliente, stabilendo che il contratto deve contenere il «dettaglio delle condizioni
analitiche secondo cui il TAEG può essere modificato».
Ancora, il contratto deve indicare il numero, gli importi e la scadenza delle singole
rate; le eventuali garanzie e coperture assicurative richieste al consumatore e non
incluse nel TAEG 249 . Il consumatore non può essere gravato di somme che non
siamo state espressamente previste nel contratto, mentre le clausole che rinviano
agli usi per la determinazione delle condizioni economiche sono nulle e si
considerano non apposte.
Il legislatore ha altresì definito un sistema di sostituzione ed integrazione in ipotesi
di assenza o nullità delle clausole ai sensi dell’art. 124 T.u.b. Con particolare
riguardo al TAEG, ove esso non sia indicato, si intende equivalente al tasso
nominale minimo dei buoni del tesoro annuali o di altri titoli indicati dal Ministro
dell’economia e delle finanze. In ipotesi di silenzio sulla durata del credito, si
intende a trenta mesi, mentre nessuna garanzia è costituita in favore del
finanziatore, se non indicata.
248 Secondo il decreto del Ministro del Tesoro dell’8 luglio 1992, nel TAEG sono inclusi: il rimborso
del capitale ed il pagamento degli interessi; le spese di istruttoria ed apertura della pratica relativa alla
concessione di credito; le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate; le spese per le
assicurazioni o garanzie imposte dal creditore; il costo dell’attività di mediazione svolta da terzi; le
altre spese contemplate dal contratto. Non devono, invece, essere computate le somme che il
consumatore deve pagare per l’inadempimento di un qualsiasi obbligo contrattuale, inclusi gli
interessi di mora; le spese, diverse dal prezzo di acquisto, a carico del consumatore,
indipendentemente dal fatto che si tratti di un acquisto in contanti o a credito; le assicurazioni non
imposte dal creditore. In G. U. del 20 luglio 1992, n. 169. Il decreto è stato modificato ed integrato
dal D. M. 6 maggio 2000, in G. U. 29 maggio 2000, n.123, il quale ha inciso sulla formula del
TAEG con riguardo al computo degli intervalli di tempo; alla necessaria indicazione che deve
accompagnarsi a quella del TAEG, del parametro temporale specificamente utilizzato; alle modalità
di approssimazione della cifra risultante dal calcolo.
249 Nell’ipotesi in cui il contratto ha ad oggetto l’acquisto di determinati beni o servizi, esso deve
contenere: la descrizione analitica dei beni o servizi; il prezzo di acquisto, le condizioni per il
trasferimento della proprietà se non immediato, ex art. 124 comma 4, T.u.b.
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