CAPITOLO PRIMO

presupposto difficilmente dimostrabile da parte del consumatore, al quale, quindi,
la possibilità di beneficiare di questa forma di tutela resta sostanzialmente
preclusa 255 .
Un regime speciale è previsto ancora per l’ipotesi di apertura di conto corrente non
connesso con l’uso di carta di credito, rispetto alla quale la tutela del consumatore è
più ampia. In particolare, l’art. 126 T.u.b. dispone, a pena di nullità, che il contratto
deve indicare il massimale e la scadenza del credito, ancora le condizioni alle quali il
tasso può essere variato, e le modalità di recesso dal contratto.
Sotto il profilo formale, come per quello stipulato lato sensu con il cliente, il
contratto di credito al consumo deve avere forma scritta, ed una copia deve essere
consegnata al consumatore. In mancanza, il contratto è nullo e la relativa
dichiarazione può essere attivata solo dal cliente. Invero, la giurisprudenza si è
espressa nel senso di rimettere anche al giudice la legittimazione a rilevare la nullità,
quando sia protettiva del consumatore, sì da rendere pienamente effettivo il sistema
di invalidazione 256 . È infatti agevole dubitare che il consumatore si attivi per far
dichiarare nullo il contratto che gli è necessario per ottenere un finanziamento,
come già rilevato con riguardo alla generale disciplina della trasparenza.
Infine, sono comuni alle norme dettate in tema di trasparenza e di credito al
consumo la disposizione che ammette la derogabilità della disciplina solo in senso
più favorevole al consumatore, e la disciplina del controllo e della vigilanza sulle
banche e sugli altri soggetti che svolgono le attività interessate dal sistema del
Titolo VI.
4.Profili di autoregolamentazione
4.1 L’equilibrio delle condizioni contrattuali: le Norme bancarie uniformi
Il tema delle Norme bancarie uniformi è stato affrontato anche nell’ambito del
primo capitolo, dove si è ricostruito l’iter logico ed interpretativo che ha condotto
la dottrina ad inquadrare questa materia nella sfera di operatività della disciplina
dettata in tema di condizioni generali di contratto, e sono state rilevate alcune delle
distorsioni generate sotto il vigore della legge bancaria del 1936, sia sul piano
255 Vedi G. Carriero, Trasparenza bancaria, cit., 359.
256 Pretura di Bologna, 4 gennaio 1999, cit.
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