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320 CAROLINA TRIVELLI E HILDEGARDI VENERO CUADRO 3.3 AMÉRICA LATINA. ACCESO AL CRÉDITO DE LOS HOGARES RURALES SEGÚN PAÍS (OCHO PAÍSES) País Prestatarios como porcentaje de la población de referencia Cualquier Sólo Sólo fuente fuentes fuentes (formal/ formales informales informal) Fuente de información Bolivia 6.3% 1/ 41% 2/ 59% 3/ Encuesta de Hogares (MECOVI) 2002. Chile 33% 4/ Encuesta de Caracterización de Usuarios de INDAP. Ecuador 7.4% 41.3% 5/ 58.7% III Censo Nacional Agropecuario 2000. Colombia Al menos 8% tienen Banco Mundial 6/ . 8% acceso al sistema bancario. México 32% 7/ 6.2% 93.8% Banco Mundial 2000. Estudios en zonas rurales marginadas de México. Guatemala 12.6% 8/ 35.2% 64.8% Encuesta de Condiciones de Vida (ENCOVI) 2000. Argentina 37% Aproximado a partir del Censo Nacional Agropecuario 2002 INDEC. Perú 17.9% 8/ 24.9% 75.1% Encuesta Nacional de Niveles de Vida (ENNIV) 2000. 15.4% 8/ Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO) 2004. 1/ Porcentaje respecto a los hogares del sector rural. 2/ Incluye banca privada, fondos financieros privados y cooperativas de ahorro y crédito. 3/ Incluye préstamos de familiares, amigos y Pasanaku. 4/ Si bien esta encuesta está dirigida a clientes de Indap, incluye un grupo de control de clientes no atendidos por dicha institución, que es el porcentaje de crédito de corto plazo. 5/ Se hace la hipótesis de que todas las cooperativas de ahorro y crédito son formales (un tema muy discutible pues aproximadamente el 30% son informales, pero no hay forma de captarlo en el censo). 6/ Banco Mundial (2003). 7/ De unidades productivas del sector rural. Bouquet y Cruz (2002). 8/ Porcentaje de hogares del sector rural. Elaboración: IEP.
III / LECCIONES Y DISCUSIONES A PARTIR DE LAS EXPERIENCIAS 321 presencia del sector informal (aproximadamente responsable del 60% de los casos). 66 De igual modo, en el caso peruano se encuentran valles con cerca de la mitad de los pequeños productores con crédito y otros donde menos del 20% tiene crédito. 67 El ámbito rural y el sector agropecuario pueden verse gruesamente como la reunión de al menos tres grandes grupos de potenciales clientes financieros: un primer grupo integrado a los mercados nacionales que logra satisfacer sus demandas financieras en los centros urbanos y a través del sistema financiero privado, que en muchos países corresponde a un estrato reducido de productores agropecuarios de mayor escala y capitalización; 68 un segundo segmento conformado por pequeños productores agropecuarios con limitados activos que suele ubicarse en las inmediaciones de la pobreza (por encima de la línea y por debajo, pero siempre cerca de esta) y que suele tener limitado acceso a servicios financieros; 69 finalmente, el tercer segmento corresponde al grupo más afectado por la pobreza (pobreza extrema), donde los pobladores agropecuarios tienen muy poca tierra o no tienen tierra y/o producen básicamente para la subsistencia. De estos tres grupos, el primero trabaja con los intermediarios privados y resuelve sus demandas financieras con relativa holgura. Para este grupo la pregunta relevante es cómo mejorar los productos y servicios para permitir incrementos en eficiencia y mayores inversiones. Es decir, cómo el sistema financiero puede atenderlos mejor. El tercer segmento, en general, no posee acceso a opciones financieras y no siempre es evidente que posea una demanda legítima de 66. Rofman et al. (2005). 67. Trivelli et al. (2004). 68. Con marcadas diferencias, pues en países como Argentina este segmento es más bien de gran escala, y se asocia a la agricultura pampeana, mientras que en países como Perú es un sector relevante en términos de producción pero reducido en número. 69. Este segmento, aun cuando puede ser como pequeño, es numeroso. En Chile se estiman en 270 mil los hogares de pequeños productores, en Argentina son unos 200 mil y en Perú entre 700 mil y un millón.
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