I. Contexto - Latin American Network Information Center

44 CAROLINA TRIVELLI E HILDEGARDI VENERO
ofrezcan una amplia gama de servicios y productos financieros y
no sólo crédito. 39 Estos servicios diversos permiten a los clientes
mejorar su desempeño económico, los unen a las instituciones
financieras y son una fuente de valiosa información para los intermediarios
sobre la situación y actividades de sus clientes. Hay en la
literatura y, sobre todo, en la experiencia de los intermediarios
financieros una amplia gama de servicios, entre los que destacan el
ahorro, el leasing para la adquisición de activos y múltiples sistemas
de medios de pagos para poder recibir, por ejemplo, un pago
en otra provincia o una remesa. 40
Desde el punto de vista de los clientes, hemos aprendido la
importancia de los sistemas formales de ahorro de pequeña escala.
41 El ahorro no sólo permite a los pobladores rurales acumular
(pequeños) montos con mayores niveles de seguridad y por periodos
más largos de tiempo, sino que genera instrumentos para
que los propios hogares enfrenten eventos inesperados (desgracias)
que podrían afectar su capacidad de inversión o de repago
de sus obligaciones. 42 Sirve, asimismo, como fuente de información
para los propios intermediarios. Finalmente, si hablamos
de entornos rurales que incluyen pequeñas ciudades, estos pequeños
ahorros pueden convertirse en una importante fuente de
fondeo para las instituciones financieras.
39. Esto representa un paralelo con lo que sucedió cuando se pasó del microcrédito
a las microfinanzas.
40. En varios países de la región el desarrollo de servicios efectivos para el envío y
recepción de remesas ha sido la clave para el posterior desarrollo de otros servicios,
sobre todo de ahorro y de inversión (créditos hipotecarios avalados con las
remesas, por ejemplo).
41. Sin embargo, hay que destacar que incluir operaciones pasivas (como el ahorro)
exige ciertos niveles de formalidad, regulación y supervisión de parte del Estado
para no vulnerar los derechos de los ahorristas.
42. El ahorro formal en dinero es, además, superior a las formas tradicionales de
ahorro en el medio rural (como la compra de animales menores, la adquisición
de activos o el dinero “bajo el colchón”), no sólo por una mayor seguridad,
privacidad, divisibilidad y rentabilidad sino también como fuente de recursos
financieros que las instituciones pueden movilizar.