Anforderungen an Finanzvermittler – mehr Qualität ... - Evers und Jung

„Schrottimmobilien“-Konstruktion dennoch verbreiten konnte, zeigt eine hohe Naivität der
betroffenen Verbraucher ebenso wie ein ausgeklügeltes Vertriebskonzept, das diese
Schwäche offenbar ausnutzt. Die Missbrauchsfälle dieser Anlageform unter Verwendung
des Kundenvertrauens in Banken dokumentieren auch die Intransparenz dieser
Vermittlergeschäfte sowie die geringen Möglichkeiten bzw. Anreize für Verbraucher, die
Qualität der Vermittlungsleistungen zu prüfen.
F.3.4
Verhaltenskodex für Hypothekenkredite
Durch die Liberalisierung der Finanzmärkte steht heute ein weitaus größeres Angebot an
Finanzierungsmöglichkeiten zur Verfügung, als von den Verbrauchern überhaupt
wahrgenommen wird. So werden private Wohnungsbaudarlehen bis heute fast
ausschließlich im Inland aufgenommen, obwohl Angebote ausländischer Banken
teilweise attraktiver sind. Gründe hierfür waren u.a. fehlende Vergleichsmöglichkeiten der
Finanzierungskosten und die Intransparenz der ausländischen Kreditangebote. Für die
Verbesserung der Verbraucherinformationen und des Verbraucherschutzes auf dem
europäischen Finanzmarkt im Privatkundenbereich hat die Europäische Kommission
2002 einen freiwilligen Verhaltenskodex für vorvertragliche Informationen über
wohnungswirtschaftliche Kredite (Hypothekarkredite) eingeführt. Ziel ist es, dem
Verbraucher den Vergleich von Darlehen sowohl inländischer als auch ausländischer
Anbieter zu erleichtern und ihnen eine sachkundige Entscheidung zu ermöglichen. 171 Die
teilnehmenden Kreditinstitute verpflichten sich, außervertragliche Informationen in der
vorvertraglichen Phase zur Verfügung zu stellen. In einem „Europäischen
Standardisierten Merkblatt“ erhalten Verbraucher neben genauer Kredit- und Ratenhöhe,
Laufzeit und Nominalsatz auch Informationen über zusätzlich anfallende einmalige
Kosten bei Vertragsababschluss. Zudem werden Konditionen bei einer vorzeitigen
Tilgung aufgezeigt.
In Deutschland haben sich die Banken flächendeckend dem EU-Verhaltenskodex
angeschlossen. Wie alle am Kodex teilnehmenden Institutionen werden sie in einem
öffentlich zugänglichen Register geführt. Die Anwendung des Kodex wird von der
Europäischen Kommission überwacht. In einer Untersuchung der EU-Kommission
wurden 2005 allerdings noch erhebliche Mängel in der Teilnahme und in der Umsetzung
festgestellt (Aushändigung bzw. Ausführlichkeit der Informationen),172 sodass die Wirkung
noch nicht zweifelsfrei belegt ist.
Relevanz: Die systematisierte Bereitstellung der erforderlichen Informationen zum
Vergleich unterschiedlicher Finanzierungsangebote ist ein wichtiges Instrument für
Verbraucherschutz auf nationalen und transnationalen Kapitalmärkten. Die Einführung
eines Kodex zur Erhöhung der Transparenz, wie bei den Hypothekenkrediten in der EU,
kann hilfreich sein, die Einhaltung ist jedoch durch externe Stellen zu überprüfen.
171
Vgl.
http://europa.eu/rapid/pressReleasesAction.do?reference=IP/01/305&format=HTML&aged=1&language=DE&guiLanguage=
en.
172
Vgl. http://www.eubic.org/Position papers/Final Progress Report Clean - December 2005.pdf.
© Evers & Jung 2005 Anforderungen für Finanzvermittler – mehr Qualität, bessere Entscheidungen Seite 110