Anforderungen an Finanzvermittler – mehr Qualität ... - Evers und Jung

e) Bausparverträge
Eines der beliebtesten und politisch am stärksten geförderten Anlageprodukte in
Deutschland ist in seinem Wesen zunächst auch nichts anderes als ein
Kombinationsprodukt: der Bausparvertrag. Ein Bauspardarlehen ist zunächst ein
„normaler“ Annuitätenkredit, den man zu relativ günstigen und vorher festgelegten
Konditionen von der Bausparkasse erhält, wenn man zuvor eine bestimmte Summe über
einen bestimmten Zeitraum angespart und damit eine sogenannte „Bewertungszahl“
erreicht hat. Das Bauspardarlehen wird dann in Höhe der Bausparsumme (das ist der
angesparte Betrag zuzüglich des Bauspardarlehens) "zugeteilt". Dann kann man sich
entscheiden, ob man sich das angesparte Geld auszahlen lässt oder zusätzlich – was der
eigentliche Sinn dieser Konstruktion ist – zu Bauzwecken ein zinsvergünstigtes Darlehen
aufnimmt, in das die angesparte Summe mit einfließt.
Insbesondere bei Vermittlern erfreut sich das Bauspargeschäft nach wie vor großer
Beliebtheit, da hiermit relativ hohe Provisionen zu erzielen sind. Da das Produkt trotz
seiner „Bekanntheit“ ohnehin schon komplex und für den Normalkunden nicht unmittelbar
transparent ist, lassen sich zudem relativ problemlos dem Kunden weitere
Kombinationsmöglichkeiten verkaufen (mit entsprechenden Provisionsmöglichkeiten für
den Vermittler) wie etwa Bausparsofortdarlehen. Im Unterschied zum normalen
Bauspardarlehen erhält man bei einer Bausparsofortfinanzierung die Darlehenssumme
ohne Wartezeit und ohne Ansparleistung ausgezahlt. Auch demjenigen, der nicht in der
Lage ist, Eigenkapital anzusparen, soll mit diesem „Bausparvollfinanzierungsmodell“
trotzdem ein Bauspardarlehen verkauft werden. Letztlich wird hier neben dem
Bausparvertrag ein weiteres Darlehen aufgenommen und ausgezahlt, das später, nach
Zuteilung des Bausparvertrages, durch das (zinsgünstige) Bauspardarlehen abgelöst
werden soll. Da aber der Kreditnehmer nichts angespart hat und nicht ansparen will, wird
die gesamte Mindestansparsumme eines Bausparvertrages als Einmalzahlung über
Kredit finanziert. Die Höhe der Bausparsumme liegt dann aber deutlich über dem
eigentlichen Finanzierungsbedarf. Das muss auch so sein, da ja das Darlehen, das
später durch den Bausparvertrag bei Zuteilung abgelöst wird, nicht nur den ausgezahlten
Finanzierungsbedarf decken muss, sondern eben auch die einmalige Einzahlung der
Ansparsumme. Wenn nämlich nach einer im Bausparvertrag festgelegten
Mindestsparzeit von beispielsweise vier Jahren das Bauspardarlehen zugeteilt wird, wird
erst dann das aufgenommene Bankdarlehen mit dem Bauspardarlehen abgelöst.
Während dieser gesamten Zeit musste also eine weit über dem eigentlichen
Finanzierungsbedarf liegende Darlehenssumme mit Zinsen bezahlt werden, deren Höhe
über denen der Ansparphase des Bausparvertrages liegt.
© Evers & Jung 2005 Anforderungen für Finanzvermittler – mehr Qualität, bessere Entscheidungen Seite 31