Anforderungen an Finanzvermittler – mehr Qualität ... - Evers und Jung

F.1.12
Produktorientierte Auslegung der Dokumentation
2008 sind im Zuge der VVG-Novelle umfangreiche Dokumentationspflichten in Kraft
getreten. Sie sollen das Beratungsgespräch abbilden und verpflichten die Produktgeber
auch zur Ausgabe kurzer Produktinformationsblätter mit Standardinformationen.
Es zeigt sich schon jetzt, wie schwer es ist, auf diesem Wege Beratungsqualität zu
erzeugen. Nicht nur besteht ein Spannungsfeld zur konkreten Arbeitsweise des
Vermittlers, die man „vom grünen Tisch aus“ nicht zu stark eingrenzen möchte. Es wird
auch deutlich, dass mehr Information nicht automatisch zu mehr Beratungsqualität führt,
möglicherweise nicht einmal zu mehr Transparenz. Umstritten ist auch, welche
Beratungstiefe Verbraucher wirklich erwarten. Nach Umfragen unter Vermittlern haben in
der Praxis viele Verbraucher gar nicht das Bedürfnis, sich intensiv mit Details der
Produktlösungen auseinanderzusetzen. 107
Es ist bislang nicht geklärt, was als ordnungsgemäße Dokumentation verstanden werden
soll. Die EU-VersVermR wie auch deren deutsche Umsetzung geben lediglich vor, dass
dokumentiert werden soll, aber nicht das Wie und das Was. Insbesondere muss der
Gesamtbedarf des Kunden nicht erhoben werden. In der Folge wird nun sehr
unterschiedlich und fast immer auf ein konkretes Produkt bezogen dokumentiert. Es hat
sich hierzu noch kein Standard herausbilden können.
In der Praxis wird auf Formularen von 1-2 Seiten handschriftlich der vom Verbraucher
geäußerte Bedarf festgehalten, der Vermittler kann dazu Anmerkungen notieren, soll v.a.
aber seine Produktempfehlung festhalten, möglichst auch mit Erläuterungen und
Einwänden des Kunden. Die Dokumentation wird durch den Verbraucher unterschrieben.
Wie verwertbar solche Protokolle im Streitfalle sein werden, lässt sich an dieser Stelle
nicht beurteilen. Sichtbar wird jedoch, dass nicht automatisch eine Risikoanalyse erfolgt
und auch nicht automatisch alternative Handlungsoptionen dokumentiert werden.
Um die handschriftlichen Aufzeichnungen zu ergänzen und eine schlanke, rechtssichere
Haftungsabsicherung zu gewährleisten, werden die Dokumentationspflichten auch in der
Vertriebsunterstützungssoftware abgebildet. Zusätzlich zu üblichen
Verwaltungsprogrammen wird damit auch die Dokumentationssoftware zum
Standardwerkzeug für die Vermittler. Anbieter entsprechender Lösungen verzeichnen
bereits einen höheren Bedarf für ihre Produkte, allerdings auch mit der Anforderung,
Transparenz und Anbietervergleiche gezielt begrenzen zu können. Neben den
Implementierungskosten wird auch erhöhter Aufwand durch Mehrfacherfassung
erwartet. 108 Auszuschließen ist dabei nicht, dass ursprünglich nicht dokumentierte
Beratungsverläufe gezielt „nachgepflegt“ werden, um Haftungsansprüche von
Verbrauchern abzuwehren. Mehrere Experten äußerten sich besorgt, dass eine
Dokumentation für gute Vermittler lediglich mehr Bürokratie, für die „schwarzen Schafe“
hingegen eine Einladung zur Haftungsabwehr durch Missbrauch darstellt.
Die BaFin als zentrale Aufsicht spielt keine tragende Rolle in dem Prozess. Vieles wurde
jedoch seit 2004 im Arbeitskreis „EU-Vermittlerrichtlinie - Dokumentation“ geklärt, in dem
mehrere Berufsverbände versuchen, die neuen Anforderungen für die Praxis des
Maklergeschäfts umzusetzen.
107
Vgl. „Was Makler unter Transparenz verstehen“, Versicherungsjournal vom 29.10.2007.
108
Vgl. „Die Wirren der Informations- und Dokumantationspflichetn“ von Elke Pohl, Portfolio International, 7/ 2007, S. 19.
© Evers & Jung 2005 Anforderungen für Finanzvermittler – mehr Qualität, bessere Entscheidungen Seite 83