Anforderungen an Finanzvermittler – mehr Qualität ... - Evers und Jung

Die Hauptschwachpunkte sind gut dokumentiert: 3
Unzureichende Erfassung der finanziellen Situation und der Ziele,
mangelnde Individualität der Beratung,
keine Integration von bestehenden Produkten und
mangelnde Konkretisierung von Empfehlungen, auch aufgrund möglicher
Beraterhaftung.
Hinzu zählen könnte man eine hohe Personalfluktuation im Vertrieb, die auch eine
Erklärung dafür wäre, warum im Eingangsbeispiel der Kontakt zum Berater abriss.
Innerhalb solcher Rahmenbedingungen ist eine individuelle und qualitativ akzeptable
Beratung nicht sichergestellt. Es ist die Frage, ob dies als transaktionales Marktversagen
betrachtet werden kann, d.h. dass entweder die Kunden nicht bereit sind,
Informationskosten zu tragen, um sich ausreichend über das Angebot von
Finanzdienstleistern zu informieren, oder dass die Finanzdienstleister ihren Kunden
gezielt Informationen vorenthalten. Möglicherweise ist es auch eine Kombination aus
beidem, denn ein eigenverantwortliches Handeln der Konsumenten setzt einen Reifeund
Wissensgrad voraus, der den Vertriebsinteressen des Anbieters zuwider laufen kann
und in diesem Fall Gefahr läuft untergraben zu werden. 4
Die Vermögensschäden aufgrund mängelbehafteter Finanzberatung werden auf jährlich
20-30 Mrd. Euro geschätzt. 5 Allein für ihren Versicherungsschutz geben die deutschen
Verbraucher geschätzt 20 Mrd. Euro zu viel aus und versichern dennoch tendenziell das
Falsche. Jeder private Haushalt könnte durchschnittlich 400 Euro pro Jahr sparen 6 , wenn
er sich auf die existenziellen Risiken mit geringer Eintrittswahrscheinlichkeit konzentrierte
und jeweils die leistungsstärksten Versicherer wählte. In der Praxis werden jedoch eher
Kleinrisiken mit höherer Wahrscheinlichkeit abgesichert, offenbar weil sie als greifbarer
erscheinen, und die Anbieterauswahl wird selten optimiert.
Die absolute Höhe solcher Vermögensschäden ist für die vorliegende Arbeit weniger
relevant als ihre Struktur und die Folgen. Legt man gängige Zielgruppensegmentierungen
aus dem Vertrieb zu Grunde, ist eine negative Korrelation mit Vermögens- und
Einkommenshöhe zu vermuten: Je weniger Geld vorhanden ist, um so höher die
proportionalen Vermögensverluste durch schlechte Beratung. Diese Verteilung ist
ordnungspolitisch problematisch und führt zu Kosten im Sozialsystem: Schlecht beratene
Niedrigverdiener enden im Ruhestand oder bei Arbeitslosigkeit eher in der Sozialhilfe als
schlecht beratene Verbraucher aus finanziell stärkeren Schichten. 7
Spätestens mit dieser Erkenntnis ist eine mangelhafte Finanzberatung bzw.
Finanzvermittlung ein Thema für die Allgemeinheit.
3
Vgl. Hochberger, 2003, S. 142, Evers/Habschick in Evers/Krüger/Reifner, 2000, S. 63ff., „Der große Riester-Renten-Test“, in:
stern vom 23. Mai 2002.
4
Vgl. hierzu Reiff, 2004, S. 142ff.: „Sicher trifft dieser Vorwurf nicht den gesamten Berufsstand. Aber es handelt sich auch nicht
um einige wenige sprichwörtliche Schwarze Schafe, sondern um ein echtes Massenphänomen.“
5
Vgl. Westendorf, 2005, Pressemitteilung Universität Witten/Herdecke vom 18.11.2005.
6
Vgl. BVVB, 2008, Pressemitteilung vom 19.2.2008.
7
Insbesondere aus Großbritannien gibt es hierzu empirische Erkenntnisse, vgl. FSA, 2000, Annual Report 2000/2001, S. 45.
© Evers & Jung 2005 Anforderungen für Finanzvermittler – mehr Qualität, bessere Entscheidungen Seite 12