Anforderungen an Finanzvermittler – mehr Qualität ... - Evers und Jung

Aussagen von Teilnehmern des Arbeitskreises deuten darauf hin, dass die
Implementation einer Risikoanalyse aus Kundensicht, die das ursprüngliche Ziel der
VersVermR war, bislang noch nicht gelingt. Hier spielen nicht nur unterschiedliche
Interessen eine Rolle, sondern auch ein fehlendes Verständnis für die
Gesamtzusammenhänge und Interdependenzen der privaten Finanzen aus Kundensicht.
Nach den derzeit erkennbaren Dokumentationsvorgaben wird der bestehende
Versicherungsschutz immerhin noch abgefragt. Es erfolgt aber kein Brückenschlag zu
den übrigen Themen der privaten Finanzen. Der Arbeitskreis entschied sich nach
längerer Diskussion gegen die Anwendung eines Finanzplanungsansatzes. In der Folge,
also bei reiner Betrachtung der Einzelprodukte, konnte entsprechend keine Einigung bei
Basisfragen erzielt werden – etwa ob bei sehr niedrigem Einkommen die Absicherung der
Arbeitskraft oder eine Förderrente wichtiger ist. 109 Die im Arbeitskreis entwickelte
Abfragesystematik („Risikoanalysen“) unterstützt den Vermittler bei einer strukturierten
Abfrage von Kundeninformationen zu Standardprodukten (Hausrat, Haftpflicht, Gebäude,
KfZ, Rechtsschutz, Unfall). Sie gibt jedoch keine konkrete Hilfestellung für die
Entscheidung. 110
Das Leitbild des mündigen Verbrauchers liegt auch den Produktinformationsblättern zu
Grunde, wie sie § 4 VVG-InfoV ab 1. Juli 2008 vorschreibt. Einerseits enthalten sie
kompakt alle Kerninformationen zu Anbieter, Versicherungsart, abgedeckten Risiken,
Beiträgen und Fälligkeiten, Leistungsausschlüssen, Laufzeit und Kündigung,
Obliegenheiten, Aufsichtsorgan etc. Dies wurde lange Jahre von
Verbraucherorganisationen gefordert. Andererseits sind diese Informationen ohne
jeglichen Handlungsbezug ausgestaltet. Der Verbraucher erfährt nichts über die konkrete
Anwendung dieses Produkts oder darüber, wie er zu einer Entscheidung kommen kann.
Relevanz: Die Ausgestaltung der neuen Informationspflichten ist eher dem Denken in
Produkten als in Bedarfen verhaftet. Die derzeit ersichtlichen Materialien sind ein richtiger
Schritt. Ihre Entwicklung wird derzeit allerdings dominiert von Juristen und
technikbezogenen Stakeholdern (z.B. Software-Firmen). Es zeigt sich eine Dynamik, die
allen Maßnahmen eigen ist, bei denen eine Konkretisierung von Vorgaben an die
Produktgeber delegiert wird: Die Ausgestaltung enthält das, was die betroffene Branche
am besten kann. In diesem Fall heißt das: über Produkte informieren, nicht aber den
mehrdimensionalen Entscheidungsprozess gestalten.
Wenn die Dokumentation nicht von Verbraucher wie Vermittler als lästige bürokratische
Formalie empfunden werden soll, muss sie handlungsorientiert gestaltet sein, im Sinne
einer Strukturierungs- und Entscheidungshilfe.
F.1.13
Chancen durch den Vermittlerstatus „Makler“
Ein Versicherungsmakler ist nicht vertraglich an eine Versicherungsgesellschaft
gebunden. Er erhält statt dessen vom Kunden einen Beratungs- und Vermittlungsauftrag,
ist also dessen Vertreter im Markt. Die Entlohnung erfolgt allerdings meist über eine
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Finanzplaner wie auch Verbraucherzentralen legen sich hier fest und geben der Existenzabsicherung den Vorzug, da bei
wegfallendem Einkommen auch jede Vorsorgestrategie scheitert. Instrumente, wie sich solche Zielkonflikte mit einem paretoähnlichen
Ansatz zielführend operationalisieren lassen, werden im Kapitel J „Vision: Beratungsqualität im
Finanzdienstleistungssektor“, S. 139, entwickelt.
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Dies gilt zumindest für die zum Zeitpunkt der Studie erhältlichen Versionen. Im April 2008 hat der Arbeitskreis weiter
entwickelte Fassungen vorgestellt. Diese konnte im Rahmen der Studie nicht mehr geprüft werden.
© Evers & Jung 2005 Anforderungen für Finanzvermittler – mehr Qualität, bessere Entscheidungen Seite 84