Nuestra palabra tiene crédito - Ministerio de Desarrollo Social

LOS
PARADIgmAS DEL
mICROCRÉDITO
EN LOS PAÍSES
DE LA REgIóN
y LOS DESAfÍOS
fUTUROS
Marcos Solís 14
En la mayoría de los países de la región las
estrategias de microcrédito son aplicadas con
el fin de mejorar los niveles de precariedad
laboral imperantes en la economía informal
y con ello se pretende reducir la pobreza. Se
basan en la idea, real por cierto, que las unidades
productivas de autoempleo carecen de
garantías reales y, por lo tanto, permanecen
excluidas del mercado financiero formal. Estos
pequeños préstamos en general son aplicados
por organizaciones sin fines de lucro
o sociedades comerciales con metodologías
que no distan mucho unas de otras. Esto es,
pequeños créditos otorgados de forma escalonada,
con garantías de tipo solidarias, con
frecuencia de devolución semanal, orientados
a financiar capital de trabajo y con tasas de
interés muy por encima de la comercial (pero
por debajo de la usura). Está tan difundido el
microcrédito en la región que, en las últimas
décadas, muchos de los países han generado
normativas prudenciales para regular el desarrollo
de este sector que también es conocido
como de las microfinanzas.
Sin embargo, ocurre que en general no existen
estudios que demuestren seriamente que el
microcrédito haya contribuido a los objetivos
de reducir la precariedad laboral y la pobreza.
Es más, en los países donde el microcrédito
14 Director Nacional de la Comisión Nacional de Microcrédito
Ministerio de Desarrollo Social de la Nación.
Nuestra palabra tiene crédito
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se aplica desde varias décadas atrás la pobreza
sigue firme (Perú y Bolivia, por ejemplo). A
nuestro entender, los programas de microcrédito
en la región han descuidado cuestiones
centrales referidos a las necesidades del sector
de autoempleo, concentrando su atención
solo en aspectos financieros, sin considerar las
dimensiones socioculturales de una diferente
forma de organizar el trabajo, la producción
y, por tanto, la economía. Con esa visión reduccionista,
el microcrédito se convirtió en
una herramienta de asistencialismo financiero
muy cara para los pobres 15 .
Si bien en la Argentina la aplicación del microcrédito
es más reciente, en el inicio fue
concebido con el mismo enfoque. De hecho,
algunas organizaciones mantienen la aplicación
de ese enfoque. Sin embargo, lo que
diferencia a la Argentina en esta cuestión es
que el Estado ha tomado un rol activo para la
promoción del sector de la economía social y
solidaria, utilizando la herramienta del microcrédito
para favorecer su desarrollo.
Este trabajo propone revisar aspectos centrales
que caracterizan el sector de autoempleo precario
perteneciente a la Economía Social en Argentina
y en la Región, para luego analizar sucintamente
lo que a nuestro entender son errores en que
incurrió el enfoque de las microfinanzas desde
sus inicios y estudiar cuales serían las políticas
correctivas para mejorar su incidencia.
eL ProbLema de La
eXCLusión LaboraL en
argentina y en La región
Las políticas neoliberales en la región causaron
la exclusión del mercado de trabajo formal
de millones de personas, lo que provocó
el crecimiento explosivo del sector de autoempleo
precario. La manifestación más cruda
comienza a ser notoria en la década del 80 y
se advierte en la autogeneración de puestos de
trabajo por parte de grandes contingentes de
15 S. Carbonetto, M. Solís, Gioia Sandra, Microcréditos
para el sector informal urbano, Caritas Argentina, 2000