Circular 1/2006 emitida por el Banco de México - Bansefi

20.(16) Tratándose de créditos comerciales por montos menores al equivalente en moneda nacional a dos millones de UDIs,las personas que participen en la promoción de crédito dentro de la Institución podrán participar en la aprobación de loscréditos en los que también sean los responsables de su originación o negociación.Las Instituciones sólo podrán celebrar operaciones sobre instrumentos financieros, incluyendo derivados, con laspersonas que mantengan una línea de crédito cuando exista riesgo de contraparte. Asimismo, para la línea de créditomencionada, se deberá considerar la determinación de la capacidad máxima de pago mediante el estudio de créditocorrespondiente.Artículo 15.- Las Instituciones deberán establecer diferentes métodos de evaluación para aprobar y otorgar distintostipos de crédito observando, en todo caso, lo siguiente:I. Ningún crédito podrá pasar a la etapa de aprobación, cuando en la evaluación no se hubiere contado con lainformación y documentación mínima, establecida en el manual de crédito y en las disposiciones aplicables.(15) II. Tratándose de créditos de consumo -incluyendo tarjetas de crédito-, hipotecarios de vivienda y créditoscomerciales, en este último caso, por montos menores al equivalente en moneda nacional a dos millones deUDIs, las Instituciones podrán utilizar métodos paramétricos para la aprobación de créditos, entendiéndose portales aquéllos que permiten evaluar al acreditado, cualitativa y cuantitativamente, con base en datos einformación estandarizada, cuya ponderación para arrojar un resultado favorable haya sido previamentedefinida por la Institución, a fin de agilizar y, en su caso, automatizar el proceso de análisis del cliente.Las Instituciones que opten por los métodos que se describen en el párrafo anterior, para poder otorgar loscréditos correspondientes deberán cumplir cuando menos con lo siguiente:a) Contar con la documentación de la metodología paramétrica utilizada, incluyendo los parámetrosde aprobación establecidos y la descripción del análisis cuantitativo y cualitativo aplicado.b) Guardar consistencia en los parámetros a ser utilizados para la evaluación de los créditos, segúnsu tipo y los resultados que los modelos generen.c) Considerar en la evaluación cuantitativa y cualitativa, cuando menos:1. La solvencia del solicitante del crédito.2. La experiencia de pago del acreditado, revisando para tal efecto, en caso de que exista enla propia Institución, información cuya antigüedad no sea mayor a un año obtenida através de una consulta realizada a alguna sociedad de información crediticia.3. La capacidad de pago a través de los ingresos estimados del probable acreditado, de larelación entre el ingreso del posible deudor y el pago de la obligación y la relación entre elplazo de los créditos y la capacidad de generar recursos; así como del análisis de latotalidad de otros créditos y demás pasivos que el posible deudor tenga con la Institucióny otras entidades financieras.4. En su caso, la información y documentación de bienes patrimoniales, presentada por elposible acreditado.5. Las referencias personales mínimas requeridas en el manual de crédito, para comprobarla calidad moral del acreditado.(15) d) Evaluar, en los casos de créditos comerciales por montos menores al equivalente en monedanacional a dos millones de UDIs, adicionalmente a lo previsto en el inciso c) anterior, lo siguiente:1. La fuente primaria de recuperación del crédito.2. La información de estados financieros, en el caso de que el acreditado cuente con ellos ola información necesaria para estimar los ingresos del posible acreditado.e) Considerar, que tanto en los casos de créditos hipotecarios para vivienda, como en los créditos alconsumo, las garantías objeto del crédito podrán ser valuadas por métodos paramétricos. Estosmétodos de valuación deberán estar definidos en el manual de crédito de la Institución, y contarcon mecanismos que ponderen la calidad de la información proporcionada, frente a los valores demercado de las garantías, siendo responsabilidad de la Dirección General que las desviaciones