56.b) Si <strong>el</strong> valor <strong>de</strong> las garantías es menor al monto total <strong>de</strong> reservas d<strong>el</strong> <strong>por</strong>tafolio, <strong>de</strong>berán constituirreservas hasta <strong>por</strong> <strong>el</strong> monto que, sumadas al valor <strong>de</strong> la garantía, sean iguales al monto total <strong>de</strong>reservas d<strong>el</strong> <strong>por</strong>tafolio.Cuando se reciban garantías cuya vali<strong>de</strong>z esté sujeta al cumplimiento <strong>de</strong> términos y condiciones <strong>por</strong> parte <strong>de</strong> laInstitución acreedora <strong>de</strong> la garantía y los incumpla, no <strong>de</strong>berá tomarse en cuenta la garantía para efectos <strong>de</strong> loestablecido en <strong>el</strong> presente artículo.En todo caso, las garantías personales <strong>de</strong>berán estar <strong>de</strong>bidamente otorgadas en la forma y términos establecidos enlas disposiciones legales aplicables.Artículo 103.- Las Instituciones que otorguen garantías conforme a su régimen autorizado, para créditos que formenparte <strong>de</strong> la Cartera Crediticia Hipotecaria <strong>de</strong> Vivienda concedidos <strong>por</strong> otras Instituciones, entida<strong>de</strong>s u organismosfinancieros, extranjeras o internacionales, al calificar <strong>el</strong> crédito con base en <strong>el</strong> cual otorgan su garantía, se ajustaránal procedimiento siguiente:I. Solicitarán a la Institución o entidad financiera acreedora <strong>de</strong> la garantía, la calificación que hayan asignadoal crédito garantizado.II.III.IV.Cuando la Institución o entidad acreedora <strong>de</strong> la garantía no aplique alguna metodología <strong>de</strong> calificaciónconforme a lo señalado en esta Sección, la Institución garante <strong>de</strong>berá recabar los <strong>el</strong>ementos suficientespara efectuarla en los términos <strong>de</strong> los Artículos 99, 105 ó 107, según corresponda; lo anterior, sin perjuicio<strong>de</strong> po<strong>de</strong>r acordar que la Institución o entidad beneficiaria lleve a cabo la calificación en dichos términos.La calificación y provisionamiento d<strong>el</strong> crédito con base en <strong>el</strong> cual se otorga una garantía personal, <strong>de</strong>berárealizarse, conforme a lo previsto en <strong>el</strong> presente capítulo, sobre la parte d<strong>el</strong> saldo insoluto d<strong>el</strong> créditohipotecario <strong>de</strong> vivienda que dicha garantía cubra.Tratándose <strong>de</strong> Garantías otorgadas Bajo <strong>el</strong> Esquema <strong>de</strong> Primeras Pérdidas, la Institución provisionará <strong>el</strong>monto que resulte menor <strong>de</strong>:a) Las reservas requeridas para <strong>el</strong> <strong>por</strong>tafolio al que esté referida su garantía.b) El monto total <strong>de</strong> la garantía otorgada.Las Instituciones al otorgar una garantía a favor <strong>de</strong> otras Instituciones u otro tipo <strong>de</strong> entida<strong>de</strong>s financieras, que nocumplan con los términos d<strong>el</strong> presente artículo, <strong>de</strong>berán reservar <strong>el</strong> 100% d<strong>el</strong> monto total <strong>de</strong> la garantía otorgada.Apartado BDe las metodologías internasArtículo 104.- Las Instituciones podrán calificar su Cartera Crediticia Hipotecaria <strong>de</strong> Vivienda, utilizandometodologías distintas <strong>de</strong> la señalada en <strong>el</strong> Artículo 99 <strong>de</strong> las presentes disposiciones, consi<strong>de</strong>rando según <strong>el</strong> tipo <strong>de</strong>crédito, la estimación <strong>de</strong> la Probabilidad <strong>de</strong> Incumplimiento <strong>de</strong> los acreditados y/o la Severidad <strong>de</strong> la Pérdidaasociada al valor y naturaleza <strong>de</strong> la garantía d<strong>el</strong> crédito, siempre que obtengan previa autorización <strong>de</strong> la Comisión,quien la podrá otorgar una vez analizados, entre otros, los documentos estadísticos a que se refieren los Anexos 14 y16 <strong>de</strong> las presentes disposiciones.En todo caso, la calificación y constitución <strong>de</strong> reservas preventivas correspondientes a la Cartera CrediticiaHipotecaria <strong>de</strong> Vivienda que resulten <strong>de</strong> la aplicación <strong>de</strong> las citadas metodologías, se efectuará con cifras al últimodía <strong>de</strong> cada mes.Artículo 105.- Las Instituciones que soliciten a la Comisión autorización para calificar la Cartera CrediticiaHipotecaria <strong>de</strong> Vivienda, utilizando una metodología que se base en la estimación <strong>de</strong> la Probabilidad <strong>de</strong>Incumplimiento <strong>de</strong> los acreditados, <strong>de</strong>berán acompañar a dicha solicitud, la documentación estadística e informaciónque se indica en <strong>el</strong> Anexo 14 <strong>de</strong> las presentes disposiciones.Artículo 106.- Las Instituciones al calificar la Cartera Crediticia Hipotecaria <strong>de</strong> Vivienda, conforme a la metodologíaseñalada en <strong>el</strong> Artículo 105 anterior, se ajustarán a lo siguiente:
57.I. Estratificarán la totalidad <strong>de</strong> la cartera <strong>de</strong> acuerdo a lo establecido en <strong>el</strong> Artículo 99, fracción I <strong>de</strong> laspresentes disposiciones.II.Constituirán, para cada estrato, las reservas preventivas que resulten <strong>de</strong> aplicar al im<strong>por</strong>te total d<strong>el</strong> saldoinsoluto <strong>de</strong> los créditos que se ubiquen en cada estrato, <strong>el</strong> <strong>por</strong>centaje <strong>de</strong> Severidad <strong>de</strong> la Pérdida quecorresponda y, al resultado, <strong>el</strong> <strong>por</strong>centaje r<strong>el</strong>ativo a la Probabilidad <strong>de</strong> Incumplimiento, según <strong>el</strong> tipo <strong>de</strong>crédito, obtenido <strong>por</strong> la Institución conforme a la metodología interna que la Comisión le haya autorizado. Entodo caso, <strong>el</strong> monto sujeto a la calificación no <strong>de</strong>berá incluir los intereses <strong>de</strong>vengados no cobrados,registrados en balance, <strong>de</strong> créditos que estén en cartera vencida.Adicionalmente, las Instituciones que califiquen la Cartera Crediticia Hipotecaria <strong>de</strong> Vivienda, conforme a lametodología interna que al efecto les autorice la Comisión <strong>de</strong> conformidad con <strong>el</strong> Artículo 105 anterior, <strong>de</strong>beránobservar lo previsto en <strong>el</strong> Artículo 99 <strong>de</strong> las presentes disposiciones para la clasificación <strong>de</strong> la Cartera Crediticia “1” y“2”.Artículo 107.- Las Instituciones que soliciten a la Comisión autorización para calificar la Cartera CrediticiaHipotecaria <strong>de</strong> Vivienda, utilizando una metodología que se base en <strong>el</strong> cálculo <strong>de</strong> la Severidad <strong>de</strong> la Pérdidaasociada al valor y naturaleza <strong>de</strong> la garantía d<strong>el</strong> crédito, <strong>de</strong>berán acompañar a dicha solicitud, la documentaciónestadística e información que se señala en <strong>el</strong> Anexo 16 <strong>de</strong> las presentes disposiciones.Artículo 108.- Las Instituciones al calificar la Cartera Crediticia Hipotecaria <strong>de</strong> Vivienda, conforme a la metodologíaseñalada en <strong>el</strong> Artículo 107 anterior, se ajustarán a lo siguiente:I. Estratificarán la totalidad <strong>de</strong> la cartera en función a la r<strong>el</strong>ación que guar<strong>de</strong> <strong>el</strong> saldo d<strong>el</strong> a<strong>de</strong>udo y <strong>el</strong> valor d<strong>el</strong>a garantía o aforo que corresponda, calculada al momento <strong>de</strong> la calificación, conforme a su metodologíainterna previamente autorizada <strong>por</strong> la Comisión y, <strong>de</strong>ntro <strong>de</strong> cada rango <strong>de</strong>terminado, en función <strong>de</strong> laSeveridad <strong>de</strong> la Pérdida y d<strong>el</strong> número <strong>de</strong> períodos que re<strong>por</strong>ten incumplimiento d<strong>el</strong> pago exigible o mínimoestablecido <strong>por</strong> la Institución a la fecha <strong>de</strong> la calificación, utilizando los datos d<strong>el</strong> historial <strong>de</strong> pagos <strong>de</strong> cadacrédito, clasificándola <strong>por</strong> tipo <strong>de</strong> crédito, con apego a la tabla que se contiene en este artículo.II.Constituirán, para cada estrato, las reservas preventivas que resulten <strong>de</strong> aplicar al im<strong>por</strong>te total d<strong>el</strong> saldoinsoluto <strong>de</strong> los créditos que se ubiquen en cada estrato, <strong>el</strong> <strong>por</strong>centaje correspondiente <strong>de</strong> Severidad <strong>de</strong> laPérdida obtenido <strong>por</strong> la Institución, una vez que la Comisión haya autorizado la metodología interna a laInstitución <strong>de</strong> que se trate; al resultado se le aplicará <strong>el</strong> <strong>por</strong>centaje r<strong>el</strong>ativo a la Probabilidad <strong>de</strong>Incumplimiento, según <strong>el</strong> tipo <strong>de</strong> crédito, obtenido <strong>por</strong> la Institución conforme a la metodología interna que laComisión le hubiere autorizado. En todo caso, <strong>el</strong> monto sujeto a la calificación no <strong>de</strong>berá incluir los intereses<strong>de</strong>vengados no cobrados, registrados en balance, <strong>de</strong> créditos que estén en cartera vencida.Adicionalmente, las Instituciones que califiquen la Cartera Crediticia Hipotecaria <strong>de</strong> Vivienda, conforme a lametodología interna que al efecto les autorice la Comisión <strong>de</strong> conformidad con <strong>el</strong> Artículo 107 anterior, <strong>de</strong>beránobservar lo previsto en <strong>el</strong> Artículo 99 <strong>de</strong> estas disposiciones para la clasificación <strong>de</strong> la Cartera Crediticia “1” y “2”.Artículo 109.- Las reservas preventivas que las Instituciones <strong>de</strong>berán constituir para la Cartera Crediticia Hipotecaria<strong>de</strong> Vivienda calculadas con base en las metodologías señaladas en los Artículos 99, 105 y 107 <strong>de</strong> las presentesdisposiciones, <strong>de</strong>berán ser clasificadas conforme a los grados <strong>de</strong> riesgo A, B, C, D y E <strong>de</strong> acuerdo a lo que secontiene en la tabla siguiente:GRADO PORCENTAJES DE RESERVASDE RIESGOPREVENTIVASA 0 a 0.99 %B 1 a 19.99 %C 20 a 59.99 %D 60 a 89.99 %E 90 a 100 %
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