RAPPORT ANNUEL 2007 - Dexia.com

SERVICES FINANCIERSAUX PARTICULIERSSERVICES FINANCIERSAUX PARTICULIERS28 %CONTRIBUTIONDU MÉTIERAU RÉSULTAT NETDexia est actif sur ses marchés traditionnels que sont la Belgiqueet le Luxembourg, mais également en Slovaquie et enTurquie, où le groupe exerce ses activités de banque de détail.Dexia occupe une position enviable en Belgique et au Luxembourg,tandis que ses activités se développent très rapidementen Slovaquie et en Turquie. Le groupe cherche cependant àcroître davantage, notamment en développant le réseau deDenizBank en Turquie. En ce qui concerne l’aspect banqueprivée, Dexia est présent au Luxembourg et en Suisse, deuxgrands centres financiers internationaux.Les services financiers aux particuliers ont une longue traditionen Belgique et au Luxembourg. Dans ces pays, Dexia est l’unedes deux ou trois plus grandes banques et dispose des compétencesnécessaires pour consolider une position de premierplan. Avec l’acquisition de DenizBank en Turquie en 2006,Dexia a accédé à un marché en plein essor qui compte plusde 72 millions d’habitants. Les perspectives de croissance entermes de pénétration bancaire et de croissance du PIB sontparmi les plus élevées d’Europe. DenizBank, qui a connu unecroissance phénoménale – rappelons que cette banque a vu lejour il y a 10 ans seulement – continue à progresser à un rythmesoutenu et compte actuellement 2,4 millions de clients.Les services financiers aux particuliers se concentrent sur la distributionde leurs produits et services ainsi que ceux créés dansd’autres métiers du groupe (principalement Dexia Asset Management,Dexia Insurance Services ainsi que le métier Trésorerieet marchés financiers pour les produits structurés). La clientèlese compose majoritairement d’individus et de ménages, maiségalement de clients de banque privée, d’indépendants et depetites et moyennes entreprises.En tant que banque de proximité, Dexia dispose d’un largeréseau de distribution en Belgique : 994 agences, dont 80 %sont dirigées par des agents indépendants et 20 % par desemployés de la banque. Les consultants exclusifs des AP Assuranceset les courtiers d’Elantis commercialisent respectivementdes produits d’assurance, des crédits hypothécaires et des créditsà la consommation. Corona vend des produits d’assuranceexclusivement par le biais de l’Internet.Au Luxembourg, Dexia compte 40 agences bancaires. Il occupela deuxième place en tant que banque pour les PME et la troisièmeen tant que banque de proximité.DenizBank est quant à elle la sixième banque à capitaux privésde Turquie. Elle s’appuie sur un vaste réseau de 320 agences,dont 114 sont établies à Istanbul. DenizBank est égalementprésente en Russie (où un projet de crédit à la consommationsera lancé), en Allemagne et en Autriche.Enfin, Dexia est actif en Slovaquie où le groupe dispose de 52agences. Le modèle bancaire développé dans ce pays est similaireà celui qui existe en Belgique : un vaste réseau d’agencesréparties partout dans le pays offre ses services aux clientsdu secteur public et aux particuliers (y compris les PME).Dexia détient actuellement une part de marché de l’ordre de3 à 4 %.Dexia détient une participation de 20 % dans Crédit du Norden France.En ce qui concerne la banque privée, Dexia utilise deux modèlesd’activité : l’un repose sur un réseau d’agences, l’autre seconcentre sur une clientèle internationale. Le premier modèled’activité repose sur les réseaux de proximité du groupe en Belgique,au Luxembourg et en Turquie ainsi que sur un réseaude partenaires en Espagne, où Dexia détient 40 % de PopularBanca Privada, une joint venture avec Banco Popular.La clientèle internationale est servie à partir du Luxembourget de la Suisse, où l’expertise est centralisée. Des bureaux dereprésentation ont récemment été créés à Bahreïn, Montevideoet Monaco en vue d’une meilleure couverture internationale.ACTIVITÉAu 31 décembre 2007, le total des avoirs de et des crédits à laclientèle s’élève à EUR 173,9 milliards, soit une progression de5,5 % par rapport à 2006. Dans un contexte financier particulièrementconcurrentiel, les avoirs de la clientèle progressentde 3,4 %, essentiellement en provenance des assurances vie,dont les réserves augmentent de 21,1 % en un an. L’encourstotal des crédits à la clientèle progresse de 13,8 %, avec unecroissance à deux chiffres pour tous les types de prêts (en particulieraux PME).Au niveau de la banque de proximité, les avoirs de laclientèle atteignent EUR 87,2 milliards à fin 2007. Dans uncontexte de hausse des taux à court terme et de sous-performancedes marchés d’actions, les clients se tournent vers lesdépôts à terme et les produits d’assurance vie, au détrimentdes comptes d’épargne. Dexia a adopté une politique visantà réduire l’exposition de la clientèle aux fonds monétaires etaux fonds communs de placement à rendement fixe. De plus,l’effet de marché sur les produits d’actions et les produits degestion diversifiée se révèle négatif.Les dépôts à terme connaissent une croissance soutenue(+25,9 %, bons de caisse inclus) grâce à la hausse des taux. Lesréserves techniques d’assurance vie progressent de 13,0 % :alors que les produits en unités de compte (Branche 23) souffrentd’un effet de marché négatif, les produits à rendementgaranti (Branche 21) sont dopés en Belgique par les campagnesRAPPORT DE GESTIONCOMPTES CONSOLIDÉSCOMPTES SOCIAUXDexia / Rapport annuel 2007 // 91