Módulo 2. Leitura Base. Texto 4

Europea, a pesar de la prohibición de que haya diferenciación en relación al
valor de primas y prestaciones para personas en razón del género, hay determinadas
situaciones en las cuales algunos factores de riesgo contractual, tales como
estado de salud y antecedentes de enfermedades familiares, pueden estar directamente
relacionados a las diferencias fisiológicas existentes entre hombres y
mujeres, situaciones en las cuáles el factor género sexual puede considerarse
como elemento distintivo.
A tal efecto, en los casos de enfermedades que afectan a sólo uno de los
sexos, tales como cáncer de mama y cáncer de próstata, importará directamente
en el cálculo del riesgo contractual. En estos casos, el sexo solamente sería utilizado
como subsidio para evaluación de la extensión del riesgo contractual de
contraer enfermedades, por eso se considera admisible. Además, según las orientaciones
del Consejo de la Unión Europea, la prohibición de adopción del sexo
como factor de cálculo de los riesgos contractuales y diferenciación de los precios
de primas y prestaciones en razón del género, no impide que las empresas de
seguros creen y ofrezcan productos de seguros específicos a determinado género,
de modo de atender a las necesidades y situaciones que solamente a tal sexo se
pueda producir, salvo la excepción expresa de productos y/o servicios relacionados
al embarazo, situación en que la diferenciación es expresamente prohibida
por el artículo 5, n. 3, tal y como hemos visto. Poden las empresas de seguro, por
tanto, crear, por ejemplo, seguros específicos para asegurar los casos de cáncer de
próstata, mama o útero, atendiendo al género específico.
De hecho, a partir de una detenida análisis de la decisión manifestada por
el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, así como del análisis de las orientaciones
señaladas por el Consejo de la Unión Europea, en el intuito de uniformizar
la interpretación del caso Test-Achats por los Estados miembros, se verifica
que la adopción del factor género como criterio para cálculo de los riesgos
contractuales restó terminantemente prohibida, haya vista que, aunque se autorice
su adopción de forma indirecta - en los casos anteriormente explicitados - no
será admisible la práctica de precios diferenciados entre hombres y mujeres,
prohibición que, indudablemente, amenaza el equilibrio económico-financiero de
los contratos de seguro y acarrea consecuencias negativas para el mercado de
seguros europeo. 15
En los contratos de seguros, el género sexual, en algunas situaciones, representa
factor relevante y directamente relacionado al cálculo del riesgo contractual
y consecuentemente, garantiza el equilibrio económico-financiero del contrato de
seguro, al evitar que la empresa de seguros asuma riesgos contractuales despro-
15 En dicho sentido pone de manifiesto FERNANDEZ CRENDE que la “clasificación de riesgos tiene un claro
límite en el análisis coste-beneficio de las aseguradoras. La prima cobrada por la aseguradora, efectivamente,
no sólo debe reflejar el riesgo soportado por el asegurado, que eventualmente será asumido por la aseguradora,
sino que también debe compensar por los costes de gestión del seguro.” ANTONIO FERNÁNDEZ
CRENDE, “Seguros de vida y discriminación sexual”, en Revista para el análisis del Derecho, Facultad de
Derecho - Universidad de Barcelona, n. 04, 2004, p. 9.
294 Iuris Tantum No. 24 2013